Vous avez souscrit à plusieurs crédits ? Vous remboursez tous les mois plusieurs dettes ? Et si vous regroupiez toutes vos mensualités en allégeant votre budget ? Cela est possible grâce au rachat de crédit. Il s’agit de payer un seul établissement bancaire qui se chargera de régler votre dû à tous vos créanciers y compris les particuliers. Cette nouvelle banque vous proposera en plus un taux d’intérêt plus bas ou une durée plus longue pour honorer vos dettes. Voici tout ce que vous devez savoir sur le regroupement de crédit.
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Également appelé « regroupement de crédit », le rachat de prêt consiste à faire racheter les divers crédits auxquels vous avez souscrit par un seul établissement bancaire. L’objectif ? C’est de soulager votre porte-monnaie en réduisant vos mensualités. La nouvelle banque regroupe donc vos prêts en échangeant directement chaque créancier avant de vous proposer un nouveau crédit. Celui-ci est unique et englobe l’ensemble des contrats que vous avez signés.
Plusieurs types de crédits sont éligibles au rachat de crédit. En voici une liste non exhaustive :
- Les crédits immobiliers, auto et voyage.
- Les crédits à la consommation et les découverts bancaires.
- Les prêts pour travaux.
- Les crédits renouvelables et le prêt revolving.
À cela, on peut ajouter différentes sortes de dettes que vous pouvez inclure dans votre regroupement de crédits. Il y a par exemple les retards de loyer ou charges de copropriété, les impôts ou factures impayés, les pensions alimentaires, les prêts employeurs, les dettes familiales ou auprès de tiers privés.
Le nouveau prêt que vous proposera la banque sera, en principe, moins lourd à assumer que la somme de ce que vous payez séparément tous les mois. Cela sera possible grâce à un taux d’intérêt plus intéressant ou parce que vous bénéficierez d’un allongement de la durée du crédit, c’est ce qu’on appelle le lissage de remboursement.
Les avantages du regroupement de crédit
Le principal avantage du rachat de prêt est de transformer plusieurs mensualités en une seule moins élevées que la somme de celles-ci. En effet, la réduction peut atteindre les 60 % du montant total de ce que vous payez aujourd’hui séparément. Cela permet aussi d’avoir plus de temps pour rembourser son dû. Réaliser un nouveau plan de financement, c’est l’occasion pour un emprunteur de rééquilibrer sa situation financière et l’opportunité d’envisager d’autres projets en toute quiétude.
Avoir à faire à un seul interlocuteur est par ailleurs plus rassurant. Vous n’aurez à vous soucier que d’un unique crédit à rembourser, une grosse charge mentale qui s’envole, n’est-ce pas ? Cela facilite également la gestion de votre budget puisque vous savez exactement ce qui va sortir de votre compte bancaire à une date précise. Vous évitez aussi les retards de paiement, les rejets de virements et autres problèmes techniques que vous devez rencontrer tous les mois.
Autre point positif : la souscription à un seul contrat d’assurance. Vous n’aurez donc plus qu’une seule cotisation à couvrir, ce qui facilite considérablement sa gestion et amoindrit son coût.
Les inconvénients du rachat de prêt
Vous vous en doutez, cette formule n’a pas (malheureusement) que des avantages. Elle peut en effet provoquer un allongement de la dette et finalement un accroissement du coût total du prêt. Il est donc important de mesurer correctement la somme que vous dépensez chaque mois. Vous devez aussi évaluer la durée qu’il vous reste pour payer vos dettes ? Cela vous permettra de faire une meilleure comparaison.
Le regroupement de crédit peut engendrer des frais supplémentaires tels que des frais de dossiers, des indemnités de remboursement anticipé ou des garanties. Il faudra donc bien lire et évaluer l’offre que vous proposera le nouvel établissement avant de l’accepter.
Notez aussi qu’un rachat de crédit n’est pas accepté de manière automatique. Dans certaines situations, l’emprunteur se voit refuser sa demande de regroupement de prêts. Toutes ces questions doivent être abordées avec votre conseiller. Il saura vous orienter et vous aider à monter un bon dossier. Il vous guidera aussi pour évaluer votre situation et savoir si cette option est intéressante pour vous.
Le déroulement d’une opération de rachat de crédit
La première étape est de sélectionner un établissement bancaire en fonction des formules qu’il propose. À ce stade, n’hésitez pas à demander plusieurs devis. Une fois votre choix fait, adressez votre demande de rachat de prêt sur le site de la banque en question ou par courrier postal. Elle procédera dès réception à l’analyse de la faisabilité de votre projet.
Si l’organisme prêteur estime que votre demande et recevable, il vous contactera pour vous demander de lui fournir un dossier. Celui-ci servira à approfondir l’analyse de votre situation financière et de votre budget. Parmi les pièces justificatives demandées, on peut citer :
- les pièces d’identité ;
- les preuves de revenus ;
- la composition du ménage ;
- les tableaux d’amortissement des crédits en cours.
La banque passera à la prochaine étape si elle confirme la faisabilité de votre projet. Le cas échéant, elle vous enverra une offre de rachat de prêt qui reprend l’ensemble des conditions relatives au nouveau crédit. Vous acceptez la proposition après l’avoir étudié dans les moindres détails ? Vous devrez alors la retourner signée et accompagnée des pièces justificatives demandées pour confirmer votre accord final.
Les suites d’une procédure de regroupement de crédits
La signature du contrat de rachat de crédit donne lieu à un remboursement total des prêts en cours par la nouvelle banque. Elle rembourse donc tous vos organismes prêteurs ainsi que les personnes à qui vous devez de l’argent. Cela entraîne la clôture de chaque contrat de crédit.
Le nouveau contrat de prêt prend effet avec un autre taux d’intérêt et une durée d’emprunt différente. Celle-ci peut être allongée ou raccourcie selon les délais restants des crédits regroupés.
Cet aménagement dépend aussi de votre budget et de votre capacité à assumer les remboursements mensuels. L’objectif est de vous prémunir d’une situation d’endettement. Vous souhaitez financer un nouveau projet ? La banque prend en compte le besoin de trésorerie de l’emprunteur. Dans ce cas, le coût du crédit et le taux d’intérêt seront en augmentation.
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