L’essentiel en quatre lignes
Le simulateur ci-dessous calcule votre mensualité de crédit auto, le coût total, le TAEG recalculé assurance et frais compris, puis le compare au plafond légal du trimestre. Au 1er juillet 2026, un crédit auto de plus de 6 000 € ne peut pas dépasser 8,56 % de TAEG (Banque de France). Le taux effectif moyen réellement pratiqué sur ces prêts est de 6,42 %, très au-dessus des taux d’appel affichés en concession. Aucune inscription, aucun code postal, aucune donnée envoyée.
Sur la requête « simulateur crédit auto gratuit », Google sert une page entière de banques, d’assureurs et de courtiers. Nous les avons ouvertes une par une le 6 août 2026. Le premier résultat ne calcule rien tant que vous n’avez pas saisi votre code postal. Le deuxième vous demande de fournir vous-même le TAEG, et précise en toutes lettres que c’est « hors assurance ». Aucun ne vérifie le plafond légal au-delà duquel le prêt devient interdit.
Ce simulateur fait l’inverse. Vous entrez le prix du véhicule, votre apport et les conditions annoncées par le prêteur. Il rend la mensualité réelle, le coût total, le TAEG recalculé et le verdict d’usure. Tout se recalcule à la frappe, dans votre navigateur.
Le simulateur de crédit auto
Simulateur de crédit auto gratuit
Mensualité, coût total, TAEG recalculé et contrôle du plafond légal. Les valeurs par défaut correspondent au taux effectif moyen relevé par la Banque de France au 2e trimestre 2026.
Comparer avec une LOA, si vous en avez une sous les yeux
Sous le plafond légal
425,58 € par mois pendant 48 mois
Votre TAEG estimé de 6,41 % reste sous le plafond d’usure de 8,56 %, applicable à cette tranche de montant depuis le 1er juillet 2026.
Sur 48 mois, vous remboursez 20 578 € au prêteur, dont 2 578 € de coût du crédit. L’assurance emprunteur pèse 4,50 € par mois et reste hors du TAEG affiché ci-dessus, comme le permet l’article R. 314-4 pour une assurance qui n’est pas exigée.
Renseignez le loyer mensuel de la LOA et son option d’achat pour comparer les deux financements sur la même durée, avec le même apport.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Les résultats ci-dessus sont indicatifs et n’engagent aucun établissement.
Ce que les simulateurs les mieux classés ne calculent pas
La page de résultats de Google sur cette requête est presque entièrement composée d’outils de prêteurs. C’est logique : sur une requête de simulation, l’outil est la page. Reste à savoir ce que ces outils rendent vraiment.
Le premier résultat commence par vous demander un code postal
Le simulateur du Crédit Agricole occupe la première position organique. Il n’affiche aucun champ de montant ni de durée. À la place, un bloc « Localisez-vous » réclame un code postal à cinq chiffres pour « trouver une caisse régionale », avant de donner accès au simulateur. Les taux du Crédit Agricole varient d’une caisse régionale à l’autre, ce qui explique la mécanique. Le résultat pour l’internaute reste le même : il faut se déclarer avant de calculer.
Le deuxième vous demande le TAEG au lieu de le calculer
La calculette d’Empruntis, deuxième position, affiche trois champs : montant du prêt, durée, et un champ intitulé « Taeg fixe (hors assurance) », prérempli à 4,90 %. Autrement dit, la donnée la plus difficile à obtenir, celle que le lecteur cherche justement à vérifier, est une saisie. Et l’assurance emprunteur est exclue du périmètre par construction.
Le reste du top est bâti sur le même modèle : MAAF, Crédit Mutuel, Sofinco, Matmut, Cetelem, la Banque Postale, LCL, Boursorama, Cofidis. Ce sont des outils commerciaux honnêtes, mais leur finalité est la mise en relation, pas l’audit du contrat que vous avez sur la table. Pour comprendre les mécanismes du coût d’un emprunt avant d’entrer dans les chiffres, notre page c’est quoi un crédit reprend la définition légale et les postes qui composent le coût total.
Les six chiffres qu’une simulation de crédit auto doit rendre
Une mensualité seule ne veut rien dire. Six valeurs suffisent à décrire complètement un crédit auto, et un simulateur qui n’en rend que deux vous laisse dans le flou sur les quatre autres.
| Chiffre | Ce qu’il mesure | Pourquoi il compte |
|---|---|---|
| Montant financé | Prix du véhicule moins l’apport et la reprise | C’est lui, pas le prix, qui détermine la tranche de taux d’usure applicable |
| Mensualité du crédit | Échéance d’amortissement, hors assurance | C’est le chiffre que la publicité met en avant |
| Mensualité d’assurance | Prime mensuelle de l’assurance emprunteur | Elle s’ajoute au prélèvement réel et n’apparaît presque jamais dans les simulateurs |
| Mensualité totale | La somme des deux précédentes | C’est le montant qui sortira réellement de votre compte |
| Coût total du crédit | Intérêts, assurance et frais de dossier cumulés | Il permet de comparer deux durées, ce que la mensualité rend impossible |
| TAEG | Taux actuariel annuel incluant les frais obligatoires | C’est le seul indicateur comparable d’une offre à l’autre, et le seul plafonné par la loi |
Le TAEG n’est pas une simple addition de pourcentages. L’article R. 314-3 du code de la consommation impose une méthode précise. Le taux annuel effectif global y est « calculé actuariellement et assure, selon la méthode des intérêts composés, l’égalité entre, d’une part, les sommes prêtées et, d’autre part, tous les versements dus par l’emprunteur au titre de ce prêt pour le remboursement du capital et le paiement du coût total du crédit ». C’est exactement l’équation que résout le simulateur ci-dessus, par recherche du taux qui annule l’écart entre les deux côtés.
Exemple chiffré
Une voiture à 22 000 €, 4 000 € d’apport, 18 000 € financés sur 48 mois à 5,80 % de taux débiteur, avec 150 € de frais de dossier et une assurance facultative à 0,30 % par an. La mensualité de crédit ressort à 421,08 €, l’assurance à 4,50 €, soit 425,58 € prélevés chaque mois. Le coût total atteint 2 578 € et le TAEG 6,41 %. Passez la durée à 84 mois sans rien changer d’autre : la mensualité totale tombe à 265,73 €, mais le coût total grimpe à 4 471 €. Vous payez 1 894 € de plus pour la même voiture.
Le plafond légal : 8,56 % de TAEG pour un crédit auto
Le crédit auto est un crédit à la consommation. Il entre donc dans le champ du chapitre II du titre Ier du livre III du code de la consommation, qui s’applique « dès lors que le montant total du crédit est égal ou supérieur à 200 euros et inférieur ou égal à 75 000 euros » (article L. 312-1, dans sa version en vigueur jusqu’au 20 novembre 2026). À ce titre, il est soumis au taux d’usure, publié chaque trimestre par la Banque de France.
Le mécanisme est fixé par l’article L. 314-6 : « constitue un prêt usuraire tout prêt conventionnel consenti à un taux effectif global qui excède, au moment où il est consenti, de plus du tiers, le taux effectif moyen pratiqué au cours du trimestre précédent par les établissements de crédit et les sociétés de financement pour des opérations de même nature comportant des risques analogues ». Le plafond est donc mécanique : moyenne du trimestre précédent, majorée d’un tiers.
| Montant emprunté | Taux effectif moyen au 2e trimestre 2026 | Taux d’usure applicable au 1er juillet 2026 |
|---|---|---|
| Jusqu’à 3 000 € | 17,65 % | 23,53 % |
| De 3 000 € à 6 000 € | 11,75 % | 15,67 % |
| Au-dessus de 6 000 € | 6,42 % | 8,56 % |
Le simulateur lit ses seuils directement dans ce tableau. Quand la Banque de France publiera la grille du 1er octobre 2026, il suffira de mettre à jour ces trois lignes pour que l’outil suive.
Le chiffre que personne ne cite
La colonne de gauche du tableau de la Banque de France est plus instructive que celle de droite. Au 2e trimestre 2026, le taux effectif moyen réellement pratiqué sur les prêts de plus de 6 000 € est de 6,42 %. C’est la moyenne des TAEG effectivement accordés, tous établissements confondus. Face à une offre annoncée à 3,90 %, la question utile n’est donc pas « est-ce sous le plafond », mais « à quelle condition ce taux d’appel s’applique-t-il à mon dossier ».
L’assurance facultative sort du TAEG, et c’est légal
Sur un crédit auto, l’assurance emprunteur n’est presque jamais obligatoire. Le prêteur la propose, le concessionnaire la pousse, mais elle reste un choix. Cette qualification a une conséquence directe sur le chiffre affiché.
Sont compris dans le taux annuel effectif global du prêt, lorsqu’ils sont nécessaires pour obtenir le crédit ou pour l’obtenir aux conditions annoncées, notamment : 1° Les frais de dossier ; 2° Les frais payés ou dus à des intermédiaires intervenus de quelque manière que ce soit dans l’octroi du prêt, même si ces frais, commissions ou rémunérations correspondent à des débours réels ; 3° Les coûts d’assurance et de garanties obligatoires.
Article R. 314-4 du code de la consommation, cité par la Banque de France dans son tableau des taux d’usure au 1er juillet 2026.
Le mot qui compte est « obligatoires ». Une assurance que vous n’êtes pas tenu de souscrire sort du TAEG. Deux offres affichées au même TAEG peuvent donc coûter des sommes différentes chaque mois, selon la prime d’assurance qu’on vous vend à côté. C’est pourquoi le simulateur sépare la mensualité de crédit de la mensualité d’assurance, et vous laisse basculer le statut de l’assurance pour voir l’écart de TAEG que cela produit.
Le réflexe qui rapporte
Demandez systématiquement le TAEG et le taux d’assurance séparément, puis la mensualité totale. Si le vendeur ne sait donner que la mensualité, l’information manquante est précisément celle qui coûte. Sur un crédit long, la délégation d’assurance mérite d’être étudiée comme on le fait en immobilier : notre guide sur la délégation d’assurance emprunteur détaille la mécanique.
Crédit affecté ou prêt personnel : ce qui change si la vente capote
Deux crédits peuvent afficher la même mensualité et ne pas vous protéger de la même manière. La différence ne se voit dans aucun simulateur, et elle se joue le jour où quelque chose se passe mal.
Le crédit affecté est celui qui finance exclusivement l’achat du véhicule. Il est régi par la section 9 du chapitre sur le crédit à la consommation, articles L. 312-44 à L. 312-56. Trois protections en découlent.
Les obligations de l’emprunteur ne prennent effet qu’à compter de la livraison du bien ou de la fourniture de la prestation.
Article L. 312-48 du code de la consommation, version en vigueur depuis le 1er juillet 2016, créée par l’ordonnance n° 2016-301 du 14 mars 2016.
- Aucun engagement avant l’accord de crédit. L’article L. 312-46 pose qu’aucun engagement ne peut valablement être contracté par l’acheteur envers le vendeur tant qu’il n’a pas accepté le contrat de crédit.
- Aucun paiement avant la conclusion définitive. L’article L. 312-50 interdit au vendeur de recevoir un paiement ou un dépôt au-delà de la part du prix payée comptant, tant que le contrat de crédit n’est pas définitivement conclu.
- Résolution automatique de la vente. L’article L. 312-52 prévoit que le contrat de vente est résolu de plein droit, sans indemnité, si le prêteur n’a pas informé le vendeur de l’octroi du crédit dans un délai de sept jours, ou si l’emprunteur exerce sa rétractation.
Avec un prêt personnel, rien de tout cela ne s’applique. L’argent est versé sur votre compte, sans lien juridique avec la voiture. Si le vendeur ne livre pas, si le véhicule d’occasion se révèle non conforme, si la commande est annulée, le crédit continue de courir. En échange, le prêt personnel laisse une liberté totale sur l’usage des fonds et se négocie parfois à meilleur taux qu’en concession. Le choix se fait sur ce curseur, pas sur la mensualité. Pour la comparaison complète des formules, notre guide du financement d’une voiture détaille chaque montage.
Ce que change le 20 novembre 2026
Plusieurs articles de ce chapitre portent sur Légifrance une version « en vigueur jusqu’au 20 novembre 2026 », dont l’article L. 312-1 sur le champ d’application et l’article R. 314-3 sur le calcul du TAEG. C’est la date d’entrée en application de la réforme du crédit à la consommation issue de la directive (UE) 2023/2225, transposée par l’ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 puis rectifiée par l’ordonnance n° 2025-1154 du 2 décembre 2025. Les simulations faites aujourd’hui restent valables, mais les règles de publicité, d’évaluation de solvabilité et d’information précontractuelle changeront. Notre article sur la simulation de crédit gratuit revient en détail sur cette échéance.
LOA : pourquoi la mensualité annoncée n’est pas comparable
La location avec option d’achat affiche presque toujours une mensualité plus basse qu’un crédit sur la même voiture. C’est arithmétique : vous ne financez pas la valeur totale du véhicule, seulement sa dépréciation sur la période, plus les intérêts. Ce qui reste est concentré dans l’option d’achat finale.
Pour comparer honnêtement, il faut ramener les deux financements au même horizon et au même résultat final. C’est ce que fait le bloc LOA du simulateur : il additionne l’apport, la totalité des loyers et l’option d’achat, et confronte ce total au décaissement du crédit sur la même durée. Trois points d’attention avant de conclure :
- Le kilométrage est contractuel. Un dépassement se facture au kilomètre, et ce coût n’apparaît nulle part dans la mensualité annoncée.
- L’état de restitution se facture aussi. Si vous ne levez pas l’option, un barème de remise en état s’applique, avec une marge d’appréciation du loueur.
- Vous ne pouvez pas revendre. Le véhicule ne vous appartient pas pendant la location, ce qui interdit toute revente opportuniste si la cote remonte.
Juridiquement, la LOA reste une opération de crédit au sens de l’article L. 313-1 du code monétaire et financier. Elle est donc soumise aux mêmes obligations d’information et au même droit de rétractation de quatorze jours qu’un crédit classique.
Cinq erreurs qui faussent une simulation de crédit auto
- Confondre taux débiteur et TAEG. Le premier ne comprend que les intérêts. Le second ajoute les frais obligatoires. L’écart peut dépasser un point sur un petit montant chargé de frais de dossier.
- Simuler sur le prix affiché. Le montant qui compte est le prix diminué de l’apport et de la reprise. C’est lui qui fixe la tranche d’usure applicable, et il peut faire basculer un dossier d’une tranche à l’autre.
- Oublier l’assurance. À 0,30 % par an sur 18 000 €, elle représente 216 € sur quatre ans. Sur un contrat à 0,60 %, on double. Elle n’est presque jamais incluse dans la mensualité annoncée.
- Allonger la durée pour tenir un budget. Passer de 48 à 84 mois fait baisser la mensualité de 38 % dans notre exemple, mais gonfle le coût total de 73 %, soit 1 894 € supplémentaires. La durée d’emprunt doit rester inférieure à la durée pendant laquelle vous comptez garder la voiture.
- Prendre une simulation pour un accord. Aucun simulateur, y compris celui de cette page, n’engage un prêteur. L’offre de crédit est un document contractuel distinct, assorti d’un délai de rétractation de quatorze jours.
Les risques à peser avant de signer
Un crédit auto vous engage sur plusieurs années pour un bien qui perd de la valeur dès la première année. Trois risques concrets : une mensualité calculée au plus juste devient intenable au premier imprévu, un défaut de paiement entraîne une inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers pour cinq ans, et une revente anticipée peut laisser un capital restant dû supérieur à la valeur du véhicule. Vérifiez que la mensualité totale, assurance comprise, reste soutenable avec vos autres charges. Un point conseil budget vous reçoit gratuitement en cas de doute.
Questions fréquentes
Un simulateur de crédit auto est-il vraiment gratuit ?
Le calcul l’est toujours. Ce qui varie, c’est ce qu’on vous demande en échange. Certains outils réclament un code postal, d’autres un nom et un numéro de téléphone avant d’afficher le résultat, et la donnée collectée alimente une mise en relation commerciale. Le simulateur de cette page ne transmet rien : tout est calculé dans votre navigateur.
Peut-on simuler un crédit auto sans inscription ?
Oui. Aucune règle n’impose de s’identifier pour obtenir une estimation. Les formulaires d’identification servent à la prospection, pas au calcul. Une simulation ne constitue en rien une demande de crédit et ne laisse aucune trace dans les fichiers de la Banque de France.
Quelle durée choisir pour un crédit auto ?
La règle utile est de ne pas emprunter plus longtemps que la durée pendant laquelle vous garderez le véhicule. Au-delà, vous continuez à rembourser une voiture que vous n’avez plus. Les durées de 36 à 60 mois couvrent la majorité des dossiers. Au-delà de 72 mois, le coût total progresse vite et le capital restant dû dépasse souvent la valeur de revente.
Le taux affiché par un concessionnaire est-il le TAEG ?
Pas nécessairement. Une publicité doit mentionner le TAEG, mais un taux annoncé oralement en concession est souvent le taux débiteur, hors frais et hors assurance. Demandez l’exemple représentatif écrit, qui doit indiquer le TAEG, le montant total dû et la mensualité. Toute publicité pour un crédit doit par ailleurs porter la mention « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager » (article L. 312-5 du code de la consommation).
Que se passe-t-il si la voiture n’est finalement pas livrée ?
Avec un crédit affecté, vos obligations d’emprunteur ne commencent qu’à la livraison, et la vente est résolue de plein droit si le prêteur n’informe pas le vendeur de l’octroi du crédit sous sept jours. Avec un prêt personnel, aucun de ces mécanismes ne joue : les fonds sont versés, le remboursement démarre, et le litige avec le vendeur se règle séparément.
Un crédit auto sans apport change-t-il le calcul ?
Oui, sur deux points. Le montant financé augmente, donc la mensualité et le coût total aussi. Et le montant emprunté peut changer de tranche de taux d’usure, ce qui modifie le plafond légal applicable. Mettez l’apport à zéro dans le simulateur pour mesurer l’écart exact sur votre projet. Notre page sur quel crédit auto pour quel salaire aide à situer la mensualité soutenable.
Un taux à 0 % sur un crédit auto existe-t-il vraiment ?
Ces offres existent, portées par les captives des constructeurs, mais elles s’accompagnent presque toujours de contreparties : remise commerciale supprimée, durée courte, apport minimum élevé, modèle imposé. Le bon test consiste à comparer le prix négocié comptant avec le prix du même véhicule financé à 0 %. Nous avons détaillé la mécanique dans notre article sur le crédit auto à taux 0.
Vos chiffres sont posés, comparez maintenant les offres
Une simulation ne vaut que par la comparaison qui la suit. L’étape suivante consiste à confronter votre TAEG cible et votre mensualité totale aux propositions réellement disponibles pour votre profil.
Information générale. Cet article a une vocation d’information générale et ne remplace pas un conseil professionnel personnalisé, qu’il s’agisse d’un conseiller bancaire, d’un courtier ou d’un point conseil budget. Les résultats du simulateur sont indicatifs, reposent sur les valeurs que vous saisissez et n’engagent aucun établissement. Chiffres arrêtés au 6 août 2026.
Sources primaires. Banque de France, « Taux d’usure et taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit et les sociétés de financement », tableau applicable au 1er juillet 2026, mis en ligne le 29 juin 2026. Code de la consommation, articles L. 312-1, L. 312-5, L. 312-44 à L. 312-56, L. 314-1, L. 314-6, R. 314-3 et R. 314-4, consultés sur Légifrance le 6 août 2026. Ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 et ordonnance n° 2025-1154 du 2 décembre 2025 relatives au crédit à la consommation, transposant la directive (UE) 2023/2225. Simulateurs consultés et capturés le 6 août 2026 : Crédit Agricole, Empruntis.
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