Comment détermine-t-on la faculté de s’acquitter d’une dette ?

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Pour contracter un prêt auprès d’un établissement financier, plusieurs éléments de votre dossier, comme la capacité de remboursement, doivent être évalués.

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Qu’est-ce que la capacité de remboursement d’un prêt ?

Afin d’effectuer un prêt immobilier, l’emprunteur doit se rapprocher de la banque pour calculer sa capacité d’emprunt, mais aussi sa capacité de remboursement. Cela revient à déterminer le montant des mensualités, le taux d’intérêt et la durée du crédit. La capacité de remboursement est un aspect important qui permet d’évaluer ses revenus et les dépenses en vue de calculer son taux d’endettement.

Pour éviter le surendettement, le taux d’endettement de l’emprunteur ne peut excéder 35 ou 33 %, voire 25 % dans certains cas. C’est à partir de ces données que la banque effectue le calcul de la capacité d’emprunt du promoteur du projet immobilier. Il en est de même pour sa capacité de remboursement qui n’est rien d’autre que le montant des mensualités à payer de ses revenus.

Pourquoi faut-il calculer la capacité de remboursement d’une dette ?

Le calcul de la capacité de remboursement d’un prêt est un facteur financier essentiel pour bien négocier son projet immobilier. Ce procédé permet au prêteur de faire une estimation de son apport personnel, des euros de crédit qu’il compte souscrire et de sa durée de remboursement. Calculer la capacité de paiement des crédits est très utile pour faire la lumière sur son projet immobilier.

Cela permet de bien se préparer et d’éviter de mauvaises surprises relatives à l’emprunt, au taux d’endettement et à la durée de remboursement. En outre, lorsque le dossier de crédit immobilier contient le calcul de la capacité et de la durée de remboursement, le prêteur avance plus rapidement.

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Comment s’exprime la capacité de remboursement ?

Pour calculer la capacité de remboursement d’un crédit immobilier, on multiplie les revenus du prêteur par le taux d’endettement puis les charges en sont déduites. Lorsque vous empruntez à la banque, vous devez disposer d’un apport qui renseigne en partie sur votre capacité à rembourser les euros dus sur la durée. 

L’apport influe sur le calcul de la capacité de paiement de l’emprunt, il peut représenter 20 à 30 % du coût du projet. Plus l’apport personnel est élevé, plus les mensualités sont faibles, car ce dernier permet de financer déjà une partie de l’investissement.

En effet, il sert à baisser le montant du prêt immobilier, voire de modifier le financement du projet (possibilité d’autofinancement selon le cas). Pour cela, vous devez augmenter l’apport personnel que vous comptez mettre dans votre achat immobilier.

Par ailleurs, selon votre situation et le total à emprunter, l’organisme de prêt immobilier peut demander un nantissement. En ce qui concerne les charges, il est important de ne pas faire de sous-estimation. Il faut inclure le paiement des crédits en cours, les impôts et taxes, l’assurance emprunteur, les transports et toute autre dépense valable.

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Amandine Carpentier
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