Vous envisagez de réaliser un emprunte auprès d’une banque ? Dans un premier temps, vous devez savoir quel montant pouvez-vous emprunter avec votre salaire. Que ce soit pour l’achat d’un bien immobilier ou pour l’achat d’une voiture, demander un prêt auprès d’une banque reste le moyen le plus rapide pour financer vos projets. Avant de vous accorder un crédit auto, un crédit immobilier ou n’importe quel type de crédit, les banques analysent en premier lieu votre capacité d’emprunt.
Généralement, le montant maximum du prêt que vous pouvez emprunter auprès d’une banque dépend grandement de votre salaire, ceci peu importe la raison de l’emprunt que ce soit pour l’achat d’un bien immobilier ou d’une voiture. En outre, ce montant est limité à un taux d’endettement fixé entre 33 % et 35 % issu de vos revenus. De ce fait, avant de demander un prêt, vous devez impérativement identifier le montant du crédit que vous pouvez emprunter avec votre salaire.
Pour l’achat d’un bien immobilier ou pour l’achat d’une voiture, il vaut mieux demander un crédit dédié à cet effet au lieu de contracté un prêt personnel. En gros, le montant maximum que vous pouvez emprunter auprès des banques est estimé selon le taux d’intérêt, la durée de remboursement du crédit, et le taux d’endettement ainsi que des éléments calculés sur base de vos revenus.
Zoom sur la somme de crédit que vous pouvez obtenir avec votre salaire.
En quoi consiste l’analyse de la capacité d’emprunt ?
En particulier dans le secteur de l’immobilier, faire une demande de prêt est de plus en plus courant lorsqu’une personne décide d’acheter ou de rénover un logement. C’est pour cette raison qu’il est impératif de savoir combien pouvez-vous emprunter auprès de votre banque avec votre salaire. En effet, la réalisation de vos projets dépend du montant que vous obtiendrez.
À moins d’avoir réalisé des économies importantes, vous aurez besoin de contracté un crédit pour pouvoir financer votre projet. Cependant, les chances que l’emprunteur rencontre des problèmes de paiement au cours de la durée de remboursement ne sont pas rares, ce qui fait naturellement courir un risque à la banque. C’est pour cette raison que les banques analysent en premier lieu la capacité d’emprunt de chaque emprunteur avant d’accorder un prêt, que ce soit un crédit immobilier, un crédit auto ou un prêt personnel.
De ce fait, les experts recommandent à chaque emprunteur de souscrire à une assurance de prêt avant de faire la simulation des crédits afin d’éviter les risques de défaut de remboursement. Lorsqu’une banque prête plus que ce qu’elle aurait dû accorder, elle peut voir sa responsabilité engagée. Ainsi, avant de vous accorder un prêt, les organismes de crédit analysent d’emblée votre capacité d’emprunt pour ne pas prendre des risques.
En effet, votre capacité d’emprunt désigne le montant maximal que vous pouvez obtenir en fonction de votre apport personnel et vos revenus.
Quels sont les éléments à prendre en compte pour calculer l’emprunt ?
Les banques peuvent prendre en compte divers facteurs afin de calculer la somme que vous pouvez emprunter. La capacité d’emprunt n’est pas le seul facteur que les établissements bancaires analysent avant d’accorder des prêts à un emprunteur. En effet, voici les éléments à prendre en compte pour calculer les sommes d’emprunt que vous pouvez demander auprès d’un établissement bancaire, que ce soit pour un crédit auto ou immobilier :
- Revenus de l’emprunteur ;
- Apport personnel ;
- Taux d’endettement ;
- Reste à vivre ;
- Saut de charge.
Revenus de l’emprunteur
Pour le calcul des sommes que vous pouvez emprunter auprès de l’organisme prêteur, votre revenu net est le premier critère à prendre en compte. Gardez à l’esprit que si vos revenus sont élevés, la totalité que vous pouvez emprunter sera considérablement importante. Si l’emprunteur obtient des revenus avec un contrat de travail CDI, il sera comptabilisé à 100 %. En revanche, les primes exceptionnelles et les autres bonus ne seront pas pris en compte dans le calcul à moins qu’ils soient perçus depuis au moins trois ans.
Pour ceux qui obtiennent leur salaire avec un contrat de travail CDD, les règles de calcul sont différentes. En effet, la stabilité de votre activité n’est pas garantie avec un contrat de travail CDD et vous faites courir un grand risque à la banque. Que ce soit pour acheter un logement ou une voiture neuve, vous aurez des difficultés à décrocher des crédits si vous n’avez pas travaillé depuis au moins trois ans dans votre activité.
Apport personnel
L’apport personnel est le second critère à prendre en compte pour calculer la somme que vous pouvez emprunter auprès d’un établissement bancaire. Cet apport désigne en effet la somme que vous pouvez injecter dans le financement de vos projets. Généralement, cet apport est une totalité d’argent issue d’une épargne d’entreprise ou personnelle, d’un livret A ou d’un don familial. En particulier dans le secteur de l’immobilier, cet apport est notamment utilisé pour le paiement des frais annexes et de notaire.
Taux d’endettement
Lorsqu’il s’agit d’acheter un logement ou une voiture neuve avec un prêt bancaire, on entend souvent parler du fameux taux d’endettement. Effectivement, selon les experts, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % des revenus de charges comprises des emprunteurs.
Théoriquement, vos mensualités ne doivent pas excéder le tiers de votre salaire net, pour que vous puissiez vivre confortablement et payer vos charges fixes. Afin de calculer ce taux d’endettement, vous n’aurez qu’à diviser la charge d’emprunt par vos revenus fixes et multiplier le résultat par 100.
Reste à vivre
Le reste à vivre est un critère qui a généralement un lien avec le taux d’endettement. En effet, ceci est un critère qui prend en compte vos charges et vos revenus disponibles, mais en revanche, il comptabilise dans ces dernières les mensualités de prêt que vous allez payer auprès de l’établissement bancaire. Gardez à l’esprit que si votre reste à vivre est assez élevé, l’établissement prêteur est susceptible d’augmenter le capital qu’il va vous accorder.
Saut de charge
Le saut de charge figure également dans la liste des critères importants à prendre en compte pour calculer la totalité des montants que vous pouvez emprunter auprès d’un établissement bancaire. Dans le secteur de l’immobilier, si vous êtes par exemple un locataire qui souhaite acheter le logement, le saut de charge est la différence entre le montant total de votre loyer actuel et la mensualité que vous allez rembourser.
Généralement, un établissement prêteur adopte différentes approches pour calculer la solvabilité dans le cadre d’un investissement locatif. En effet, d’une part, vous payez le coût du logement (prêt ou loyer), et d’autre part, vous devez payer les mensualités du prêt que vous souhaitez obtenir. Avant de demander des prêts, veillez à ce que votre saut de charge ne soit pas trop élevé afin d’obtenir une réponse appréciable de la part de l’établissement bancaire.
Combien pouvez-vous emprunter avec votre salaire ?
Lorsque vous demandez un prêt auprès de votre banquier, ce dernier vous accorde un capital selon votre salaire. En effet, le salaire qui vous permet d’emprunter 100.000 euros ne vous offre pas la possibilité d’acquérir 200.000 ou 300.000 euros auprès d’un établissement bancaire.
D’un point de vue mathématique, si votre salaire est élevé, le montant de vos prêts que la banque vous accorde sera considérablement important.
À noter que pour les salaires élevés, la durée de paiement des mensualités est assez longue. Voici des calculs rapides du salaire minimum qui vous permet d’emprunter diverses sommes sur 15 ans et sur 20 ans :
Emprunt sur 15 ans :
- Pour 100.000 euros : un salaire minimum de 1.796 euros (mensualité de 593 euros) ;
- Pour 200.000 euros : un salaire minimum de 3.593 euros (mensualité de 1.186 euros) ;
- Pour 300.000 euros : un salaire minimum de 5.387 euros (mensualité de 1.778 euros).
Emprunt sur 20 ans :
- Pour 100.000 euros : un salaire minimum de 1.393 euros (mensualité de 460 euros) ;
- Pour 200.000 euros : un salaire minimum de 2.787 euros (mensualité de 920 euros) ;
- Pour 300.000 euros : un salaire minimum de 4.181 euros (mensualité de 1.380 euros).
Si vous souhaitez réaliser des calculs personnalisés et inclure l’assurance dans l’opération, la meilleure solution est de consulter un courtier. En outre, il est fortement recommandé de faire une comparaison sur les diverses offres des prêteurs avant de s’investir pour obtenir un taux d’intérêt faible et faire baisser le taux de l’assurance du prêt.
Vous êtes au courant que votre salaire est l’information la plus importante qui définira la totalité du prêt que vous pouvez emprunter auprès d’un établissement bancaire. Dans ce cas, avant d’emprunter des sommes pour le financement de vos projets, n’hésitez pas à réaliser des calculs avec vos revenus.
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