Comment faire le calcul de la capacité d’emprunt pour un prêt personnel ?

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Les prêts ou crédits bancaires représentent des sommes d’argent accordées par des banques afin de financer divers types de projets comme l’achat d’une voiture ou d’une propriété. De ce fait, les établissements bancaires mettent à la disposition de leurs clients les fonds nécessaires à condition que ces derniers remboursent leurs dus dans les délais prévus.

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Toutefois, les banques restent très exigeantes quant à l’octroi de leur prêt et les emprunteurs potentiels doivent présenter un profil favorable. Ainsi, si vous souhaitez savoir si vous êtes éligible ou non à l’obtention d’un crédit bancaire, il est indispensable de calculer votre capacité d’emprunt !

Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt ou la capacité d’acquisition renvoie au montant de crédit que vous êtes en mesure d’obtenir auprès d’une banque afin de financer un projet personnel ou professionnel.

La capacité d’emprunt engobe essentiellement votre capacité d’achat et votre taux d’endettement, donc, cette dernière peut varier d’un client à un autre en fonction de ses revenus mensuels ou de son apport personnel. Ainsi, le fait de calculer votre capacité d’emprunt vous permettra d’estimer vos chances d’obtenir un prêt bancaire auprès de l’établissement bancaire de votre choix et d’évaluer vos risques de surendettement sur le long terme.

Comment la capacité d’emprunt est-elle calculée ?

La capacité d’emprunt bancaire est calculée suivant la formule suivante : il faudra multiplier les revenus moins les charges par 33 (le pourcentage d’endettement autorisé par les banques) et diviser le tout par 100.

Les revenus qui sont pris en considération lors du calcul de la capacité d’emprunt sont relatifs aux salaires mensuels, aux revenus fonciers ainsi qu’aux revenus des placements financiers.

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Les charges incluses dans la capacité d’emprunt, quant à elles, concernent principalement les mensualités de remboursement dont vous, le client, devez vous acquitter pour d’autres crédits en cours (crédit immobilier, crédit conso, etc.), des loyers mensuels pour la location d’un domicile ainsi que tout autre charge fréquente.

Le reste à vivre correspond à la somme qui reste au ménage de l’emprunteur une fois qu’il aura couvert l’ensemble de ses charges, si cette dernière s’avère être insuffisante lors du calcul de la capacité d’emprunt, le prêt bancaire ne sera pas accordé.

Comment calculer votre capacité d’emprunt grâce à un simulateur en ligne ?

Le calcul de la capacité d’emprunt peut être réalisé par vous-même ou bien par le biais d’un courtier bancaire qui vous permettra d’obtenir des estimations justes et concrètes quant à votre capacité d’acquisition. Mais de nos jours, il n’est plus nécessaire de passer par ce dernier, puisque plusieursoutils de calcul existent sur le Net pour simuler votre capacité d’emprunt avant de soumettre votre dossier à la banque. Pour ce faire, il suffit de fournir les informations suivantes :

  • Votre âge ;
  • Votre type d’emprunt ;
  • Votre salaire annuel ou d’autres sources de revenus, y compris les primes et les investissements financiers ;
  • Le montant des charges que vous conserverez après le prêt.

Parmi les sites de simulations d’emprunt les plus populaires, on retrouve : Empruntis, Cyberprêt ou Cafpi. Par ailleurs, plusieurs établissements bancaires proposent des outils de calcul à leur tour comme Crédit Agricole, LCL ou BNP Paribas.

Comment peut-on augmenter sa capacité d’emprunt ?

Il est possible d’augmenter sa capacité d’emprunt pour financer plusieurs projets en même temps. Ainsi, vous pouvez soit opter pour une restructuration de crédit et qui consiste à regrouper l’ensemble de vos crédits conso en un seul et unique prêt afin de vous acquitter d’une seule mensualité de remboursement ou bien rembourser deux prêts en même temps sans pour autant augmenter le montant du crédit accordé.

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Quels sont les critères d’emprunt pour un prêt personnel ?

Les banques sont très sélectives lorsqu’il s’agit d’accorder un prêt bancaire à un client, de ce fait, votre profil d’emprunteur doit remplir plusieurs critères différents dont principalement les suivants :

  • Un salaire fixe et régulier ;
  • Un taux d’endettement assez faible et qui ne dépasse pas le seuil des 33 % ;
  • Un reste à vivre suffisant à la suite de l’octroi du prêt afin de couvrir vos charges quotidiennes (loyers, factures, courses) ;
  • Votre âge ;
  • Une situation financière stable ;
  • Le fait de jouir d’une bonne condition physique.

L’octroi d’un prêt bancaire n’est pas une mince affaire, de ce fait, il est conseillé de constituer un dossier solide et de consulter plusieurs banques afin de comparer entre les offres.

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Amandine Carpentier
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