Énormément de personnes ont déjà fait ou feront les démarches nécessaires pour contracter un prêt immobilier. Cependant, l’organisme qui va prêter la somme a besoin de certaines garanties afin que ce dernier soit sûr de revoir son argent un jour et les aléas de la vie font que cela n’arrive pas tout le temps. Et pour cela, les emprunteurs souscrivent des assurances. Mais comment bien choisir son assurance lorsqu’on décide de contracter un prêt immobilier ?
Une assurance emprunteur, qu’est-ce que c’est ?
Une assurance emprunteur est un contrat temporaire suite à un crédit immobilier afin de s’assurer lors de l’acquisition d’un bien (Maison, appartement). Elle est là pour assurer la prise en charge du crédit au cas où l’emprunteur serait victime de certains évènements de la vie. Si le décès est un évènement automatiquement compris dans chaque contrat d’assurance, certaines garanties facultatives peuvent être rajoutées, par exemple :
- Maladies potentielles
- Invalidité permanente totale (IPT)
- Perte d’emploi
- Incapacité totale temporaire de travail (ITT) suite à une maladie ou un accident
- Invalidité permanente partielle (IPP)
- Incapacité temporaire partielle de travail
Même si cette dernière n’est pas obligatoire, il est vivement conseillé de souscrire une assurance afin de pallier chacun de ces événements de la vie, auxquels nous sommes tous exposés.
Comment être sûr de bien assurer son crédit ?
En France, il existe deux moyens de bien assurer son prêt immobilier.
Les contrats d’assurance par les établissements de crédit
La plupart du temps (même s’il existe des exceptions) les contrats d’assurance faits par les établissements de crédit sont des contrats faits entre les banques et un assureur. Il s’agit du contrat qui est proposé à l’emprunteur par le conseiller étant responsable du dossier.
Les autres contrats suggérés par les assureurs
La personne ayant souscrit un prêt est libre de choisir l’assureur qu’il souhaite pour son crédit immobilier. La seule obligation est que le contrat qui sera proposé par l’établissement assureur comporte les mêmes garanties que le contrat proposé par la banque. En cas de non-conformité, l’établissement bancaire est en droit de refuser la demande de restitution. C’est à vous de rechercher une assurance alternative afin de la proposer par la suite à votre banque. Si la banque accepte le contrat, l’assurance sera déléguée, cela s’appelle la délégation d’assurance. En revanche, si elle refuse, elle est obligée de vous expliquer par écrit pourquoi elle a été amenée à prendre cette décision.
Le coût du contrat sera calculé en fonction de plusieurs critères, par exemple l’âge ou encore la profession. Ces derniers sont en général plus avantageux pour les emprunteurs, notamment pour les jeunes.
Bien choisir son assurance
En fonction des individus et de leurs besoins, tout le monde n’aura pas recours à la même assurance. Les caractéristiques de ces dernières sont susceptibles de varier d’un contrat à l’autre en fonction de plusieurs critères :
- La durée du prêt
- La profession exercée par l’emprunteur
- Le contenu de chaque garantie choisie
- À quelle hauteur le prêt sera assuré
- Le type de prêt souhaité
Lors de la comparaison des assurances, soyez particulièrement vigilant sur le taux annuel effectif de l’assurance qui stipule la part totale de l’assurance pour le prêt immobilier. Plus l’assurance est contractée tôt, mieux c’est ! Dès que vous aurez une idée précise du montant du prêt, des années qu’il vous faudra pour rembourser ou encore du taux d’intérêt que vous allez devoir à la banque, ce sera à ce moment-là qu’il faudra entamer vos recherches. Ensuite, en fonction des offres qui vous seront proposées, vous aurez tout le temps de cogiter sur quel contrat se prêtera le mieux à votre projet immobilier pour vous assurer du mieux possible.
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