Si les crédits à la consommation présentent de nombreux avantages, car ils permettent de pouvoir acquérir certains biens de consommation difficilement accessibles pour des personnes aux revenus modestes, les désavantages ne sont pas à mettre sous le tapis pour autant.
Quels sont les avantages du crédit à la consommation ?
Les avantages sont multiples et permettent une véritable souplesse dans la gestion financière de votre compte en banque :
- Acheter un bien ou un service : Le bénéfice le plus évident est de pouvoir s’acheter certains biens que vous ne pourriez pas acheter sans avoir de crédit.
- Le droit de rétractation : Vous profitez potentiellement d’un droit de rétractation de 2 semaines. En d’autres termes, vous avez un délai de réflexion de 2 semaines après que l’offre de crédit est signée. Ainsi, après réflexion, en envoyant à l’établissement qui prête sans aucuns frais.
- Renflouer un découvert autorisé : Faire appel à un découvert autorisé peut être néfaste pour une personne qui a la possibilité de recourir à un crédit à la consommation. En effet, le taux d’intérêt est supérieur pour l’autorisation de découvert que pour le prêt de consommation. Ainsi, lorsque vous faites usage de votre découvert autorisé, les intérêts payés sont plus considérables. Dès lors, il est préférable pour une personne à découvert de souscrire un crédit à la consommation pour combler son découvert plutôt que de continuer à être dans le rouge.
- Remboursement par anticipation : Le dernier avantage du crédit à la consommation est un remboursement par anticipation, le tout sans payer de frais. Si vous voulez rembourser un crédit consommation, il n’est pas assujetti aux pénalités de remboursement comme pour le crédit immobilier.
Quels sont les inconvénients du crédit à la consommation ?
Même si les avantages peuvent être nombreux, il existe un certain nombre d’inconvénients qu’il faut prendre en compte pour éviter tout problème financier à moyen ou long terme.
Difficulté à rembourser
Les contracteurs de crédits à la consommation doivent toutefois faire preuve de vigilance concernant ces prêts. En effet, il n’y a rien de pire que de faire de l’acquisition de biens dont on ne peut pas rembourser le financement. Ainsi, si vous souhaitez acheter des biens qui n’auraient pas pu être financés en temps normal, la vigilance doit être de mise pour éviter d’avoir votre compte bancaire dans le rouge. Le risque principal qui est lié à ce type d’incident est l’incident de paiement caractérisé. En d’autres termes, le risque de ne pas parvenir à honorer le remboursement de vos mensualités en cas de difficultés financières. En particulier lorsque vous perdez votre emploi. Cela peut être aussi lorsque vous êtes en situation de surendettement.
Sachez que l’incident de paiement caractérisé correspond à un impayé des mensualités qui est supérieur à 3 fois le montant de la dernière échéance due. Ceci est véridique aussi quand un impayé n’est pas régularisé dans les 3 mois.
Taux d’intérêt élevé
Un point qui est très souvent relevé comme le vrai inconvénient de ces crédits à la consommation est le taux d’intérêt qui est sensiblement élevé. En outre, ce taux d’intérêt est très variable d’un établissement bancaire à un autre. Certains établissements pratiquent des taux d’intérêt à 15% tandis que d’autres le pratiquent à 10%. Il faut savoir que plus la durée est faible, plus le taux d’intérêt est bas. Avant la souscription, un conseil judicieux consiste à demander le montant total des intérêts du prêt et à moduler la durée de votre crédit pour faire descendre le taux.
Suppression des moyens de paiement si vous êtes inscrit à la Banque de France
Depuis quelques années les règles ont été durcies concernant l’attribution des prêts à la consommation par les établissements financiers en raison de trop nombreux impayés. Le problème est parfois l’addiction que peut provoquer ce genre de prêt à des ménages qui peinent à gérer leurs dépenses et qui se retrouvent rapidement en situation de surendettement. Il y a un risque de fichage à la Banque de France qui est valable pendant 5 ans et durant lesquels vous n’aurez plus la possibilité d’obtenir d’autres moyens de paiement.
Gardez toujours en tête que « un crédit vous engage et doit être remboursé ». Il vous incombe donc de respecter ce principe.
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