Crédit immobilier, quand débloquer les fonds ?

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Se procurer une maison n’est pas toujours un souhait facile à réaliser. Quand on imagine la maison de ses rêves, on n’est plus habité que par une seule envie : l’avoir à l’instant. On a souvent recours à de nombreuses possibilités pour ce faire. 

Un apport financier personnel provenant des économies, cela semble être une solution évidente. Mais malgré nos efforts, nous sommes toujours loin d’avoir rassemblé la somme requise. Vendre d’autres objets de valeur, ce n’est pas toujours bien pensé. 

Et si on faisait plutôt recours à un crédit immobilier ? Avec le crédit immobilier, nous avons de la chance. L’immeuble que nous comptons acquérir sera préfinancé en partie par un établissement financier. 

Cependant, bien qu’on ait reçu le financement, à quel moment sera-t-il mis à notre disposition ? Le déblocage des fonds est soumis à de nombreuses contraintes qu’il est impératif de respecter pour entrer en possession de ce sésame.

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En général, le crédit immobilier doit se faire dans les 10 jours suivant l’acceptation de l’offre de crédit. Mais il sera différent suivant le type d’immobilier que vous allez acheter. 

Pour un immobilier ancien, il sera débloqué le jour de la conclusion de la vente. Pour un immobilier neuf, il se fera de manière successive, suivant le cours des travaux.

Le crédit immobilier, qu’est-ce que c’est ?

Le crédit immobilier est un prêt dont le but est de financer l’achat d’un bien immobilier, et non d’un autre type de bien. Le logement objet de prêt pourra servir d’immeuble d’habitation, de local commercial ou à louer.

Il pourra également servir de résidence principale ou secondaire. L’emprunteur devra présenter à la banque un projet immobilier clair. 

Il devra faire ressortir : 

  • Le type de logement ;
  • Sa surface ;
  • Son emplacement ;
  • Et son prix.

Le banquier prend en compte d’autres critères avant de pouvoir accepter le crédit immobilier. Ces critères permettent de déterminer s’il sera capable de rembourser le crédit qui lui sera accordé. 

Ceux-ci déterminent l’acceptation ou non de la demande de crédit. Ils font référence au profil des emprunteurs. 

Il peut s’agir de :

  • La nature du contrat de travail ;
  • L’âge de l’emprunteur, son état de santé ;
  • Sa situation matrimoniale ;
  • Le nombre de personnes qu’il a en charge.

Le crédit immobilier est un prêt qui s’étale sur une longue période. Sa durée se situe entre 10 et 25 ans. Les banques peuvent octroyer des prêts de moins de 50 000 euros. Leurs durées de remboursement peuvent s’étendre sur moins de 10 ans. 

À lire également :   Est-il possible d'avoir un crédit immobilier sans apport ?

D’une manière générale, le taux de crédit immobilier varie entre 50% et 80% du prix total du bien. C’est l’apport de la banque, et le reste devra être financé à travers un apport personnel. Ce n’est qu’à ces conditions que le crédit sera octroyé.

Cette étape constitue l’un des préalables à la procédure de déblocage de fonds. D’autres étapes toutes essentielles seront requises afin de libérer les fonds.

Préalables au déblocage des fonds pour un prêt immobilier

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La libération du montant de l’emprunt constitue la dernière étape à la procédure de crédit immobilier. Au départ, il faudra faire face à de nombreux préalables :

Évaluer la capacité d’achat pour rechercher un bien immobilier

Il est question de faire des projections sur la somme que vous êtes capables de rembourser sur une échéance. À cette somme, vous ajoutez vos économies qui constitueront votre apport personnel. Ce budget vous permettra d’identifier et de choisir le type d’immeuble que vous pourrez acquérir. 

Pour cela, le marché de l’immobilier vous apportera plus amples informations. Il vous aidera à faire un bon choix proportionnel à votre budget. Il ne vous reste plus qu’à trouver une institution de crédit.

Rechercher une institution de crédit

Il sera question de faire le tour des banques afin d’adopter celles qui sont susceptibles d’effectuer de meilleures propositions. Il serait plus intéressant de faire recours à une agence de courtage qui vous aidera à réaliser de bonnes affaires.

Monter son dossier d’emprunt

Vous devez vous rendre à la banque pour rassembler les informations nécessaires relatives au dossier d’emprunts. Rassemblez tous les documents qui vous seront réclamés en vue de l’obtention de votre dossier d’emprunt. 

Ayez des échanges avec votre banque afin de vous informer sur les chances de succès de votre demande.

Appréciation de la demande de prêt

Il revient à la banque d’apprécier au préalable votre demande de prêt. Après cette appréciation, elle peut vous transmettre une offre de prêt. Cela veut dire qu’elle a accepté votre demande. 

Vous observerez un délai de réflexion de 10 jours avant de revenir à elle. En plus du délai de 10 jours, vous disposez d’un mois pour accepter l’offre de la banque.

L’acceptation de l’offre de prêt

L’offre de prêt vous est notifiée par la banque. Vous disposez d’un délai de 10 jours pour l’apprécier, la signer et la dater. Vous allez la faire parvenir à la banque 10 jours après, soit le 11ᵉ jour. 

Vous avez la possibilité de prévenir le notaire. Celui-ci planifiera la signature de l’acte authentique qui confirmera votre nouveau statut de propriétaire.

La réalisation du déblocage des fonds

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Après étude de la demande de prêt et acceptation de l’offre, il faudra débloquer les fonds. Le vendeur devra percevoir la somme qui lui est due pour la transaction. Le recours au prêt immobilier, induit toujours la libération des fonds. 

Elle doit se faire immédiatement dans les 10 jours suivant l’acceptation de l’offre de crédit. De nombreuses contraintes peuvent retarder cette échéance et la rallonger. Mais qu’en est-il des formalités requises pour le déblocage des fonds ?

À lire également :   Les conditions pour obtenir un prêt immobilier

Pour signer l’acte de vente, votre banque doit débloquer les fonds auprès de votre établissement de crédit. Le but est de payer votre vendeur. Le notaire va réaliser le déblocage des fonds auprès de la banque. Elle enverra une demande de déblocage des fonds à l’établissement de crédit. 

Le déblocage desdits fonds pourra se faire par virement bancaire ou par virement chez un notaire. Des précisions seront faites, sur le montant des fonds et la date de signature de l’acte de vente chez le notaire. 

Le déblocage des fonds sera différent selon que le local à acquérir est neuf ou ancien.

Déblocage des fonds pour l’acquisition d’un bien immobilier ancien

La totalité du prix du bien sera payée au vendeur le jour de la conclusion de la vente. Le déblocage des fonds sera réalisé chez le notaire. Une fois les démarches administratives réalisées, il transférera ces fonds sur le compte du vendeur. 

Si le local que vous souhaitez acheter comporte d’énormes travaux, la banque se chargera de verser le prix desdits travaux chez le notaire. Elle se chargera d’échelonner les versements pour le paiement des travaux à venir. 

En retour, vous remettrez à votre banque un reçu. Elle se chargera de payer directement le prestataire qui aura réalisé le service.

Déblocage des fonds pour l’acquisition d’un bien immobilier neuf

Pour un bien immobilier neuf, le déblocage des fonds se fera de manière successive. À chaque fois que des nouveaux travaux ont été réalisés, un déblocage de fonds sera effectué. 

Si votre choix est porté vers un bien neuf, vous allez signer un VEFA (contrat de vente en l’état futur d’achèvement)

Si vous construisez une maison, vous signerez un contrat de construction de maison individuelle (CCMI).

Le déblocage des fonds se fera selon une échelle définie par la loi, qu’il s’agisse d’un appartement ou d’une maison. Vous aurez le détail de cette échelle dans votre contrat VEFA ou CCMI. À chaque niveau du chantier, votre promoteur vous enverra des justificatifs. 

Ils seront accompagnés du montant des sommes à régler que vous allez transmettre à la banque.

Vous deviendrez l’heureux propriétaire une fois que les fonds auront été débloqués et l’acte de vente signé.

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Amandine Carpentier