Quel délai de réponse du médecin conseil d’assurance prêt immo ?

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Pour l’obtention d’un prêt immobilier auprès d’une banque, il est nécessaire de justifier d’une assurance. Ce contrat d’assurance doit idéalement inclure certaines garanties indispensables. Ces couvertures permettront à l’assureur de régler vos mensualités en cas de sinistres ou d’une situation critique. Pour l’obtention de ce contrat d’assurance, la compagnie procèdera en amont à l’étude de votre profil. Celle-ci passe par l’évaluation de votre état de santé entre autres. Il y a généralement un questionnaire de santé prévu à cet effet. L’intervention d’un médecin sera alors requise pour la décision finale de l’assureur. Plus de détails ici.

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Assurance de prêt immobilier : importance du rapport médical

Le rapport médical est indispensable pour la constitution d’un dossier de prêt immo. Pour bénéficier de ce type d’emprunt auprès d’une banque, vous devez souscrire une assurance emprunteur. Celle-ci implique de fournir des réponses à un questionnaire de santé. Il se présente en deux ou trois feuillets. 

Il renseigne sur votre état de santé du moment et vos antécédents. Le rapport médical doit être daté et signé avant d’être envoyé à la compagnie d’assurances avec l’ensemble des pièces demandées. Vous pourrez alors espérer un traitement dans un délai variable. 

En général, le formulaire est transmis à un médecin-conseil de façon confidentielle. Sur la base des pathologies ou des informations inscrites sur le formulaire, le professionnel pourra exiger des analyses complémentaires. À défaut, il pourra aussi se contenter des comptes-rendus médicaux afin d’évaluer exactement le risque lié à la situation de l’assuré. 

Dans le pire des cas, il peut demander une expertise médicale. Vous serez alors tenu de passer une visite médicale avec le médecin de votre assureur. C’est suite à tout ce processus qu’un rapport médical sera produit par ce dernier et transmis à la compagnie. Il est à noter que les taux qui seront proposées pour la couverture de l’assurance dépendront de votre état de santé. 

Si votre profil présente des risques aggravants, l’assureur proposera une modalité plus élevée. C’est le cas par exemple lorsque vous devez souscrire une assurance prêt immobilier et arrêt maladie.

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Déroulement de l’expertise médicale

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Le délai de validation de votre dossier d’assurance de prêt immo dépendra de votre promptitude à répondre aux sollicitations du médecin. Si ce dernier exige une expertise médicale pour l’étude de votre dossier, vous aurez tout intérêt à y répondre dans les meilleurs délais.

De façon générale, l’expertise ne dure qu’une heure et il s’agit d’un examen confidentiel. C’est le médecin qui est principalement chargé de cette expertise. Toutefois, il peut se faire aider par un spécialiste si la pathologie indiquée dans le dossier l’exige. Ainsi, un psychiatre ou un chirurgien ORL peut intervenir sur sa demande.

Avant de vous rendre à une expertise médicale, il est conseillé de bien se préparer. En cela, dès que vous avez la date du rendez-vous, rassemblez tous les éléments utiles pour constituer votre dossier médical. Contactez donc votre médecin traitant pour les pièces dont vous aurez éventuellement besoin.

Ce n’est qu’à la suite de tout ce processus qu’un rapport est établi. Il va stipuler toutes les conclusions tirées de l’expertise médicale pour éclairer la décision de l’assureur. 

Que savoir du délai du traitement du dossier ?

Pour s’en tenir aux textes règlementaires, il faut compter au maximum 5 semaines pour le traitement et l’étude du dossier médical d’assurance de prêt immo. Toutefois, ce délai peut être très raccourci si l’assuré ne présente pas de situations critiques. Autrement dit, lorsqu’il n’y a pas de pathologies ou de conditions médicales particulières, le délai de traitement du dossier sera plus court. 

À contrario, lorsqu’il y a des documents complémentaires à fournir ou un examen médical à passer, le délai peut être plus long. Quoi qu’il en soit, le médecin traite généralement les dossiers qui lui sont soumis par ordre d’arrivée. Toutefois, vous pouvez raccourcir le processus en joignant au questionnaire de santé, vos résultats d’analyses ou vos comptes-rendus médicaux. 

Cette astuce est valable lorsque vous souffrez de pathologies et que vous les avez renseignées sur le questionnaire de santé. Il est cependant déconseillé de faire une quelconque rétention d’informations sur le questionnaire. Présentez clairement votre historique médical au risque de remettre en cause vos versements en cas de sinistres. Avec un formulaire clair et des informations fiables, vous bénéficierez des garanties nécessaires à l’obtention de votre crédit.

Que faire lorsque vous êtes un profil à risque ?

Il faut dire que si le profil de l’assuré est peu rassurant, la compagnie d’assurances appliquera une surprime sur son tarif. À défaut, elle apposera un refus pour la prise en charge du crédit emprunteur. Dans d’autres cas, des exclusions de garanties peuvent être appliquées. Ainsi, les mensualités de remboursement ne seront pas prises en charge par l’assurance emprunteur si vous êtes victime d’une situation en rapport avec une maladie signalée sur le questionnaire de santé.

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Le plus grand risque que vous courez lorsque vous êtes un profil peu rassurant et que l’assureur refuse de vous couvrir pour votre prêt immo. En effet, lorsque des majorations doivent être appliquées, cela ne sera pas à l’avantage de votre compagnie d’assurances.

L’alternative qui s’offre à vous dans ce cas, c’est le recours à la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Cette convention vous permettra de trouver la couverture qui correspond parfaitement à votre emprunt. Pour réussir, il est recommandé de faire confiance à l’expertise d’un courtier en assurance de prêt immo. Ce professionnel pourra alors mettre à contribution son expérience et son large réseau pour vous orienter vers la bonne institution de prêt. 

L’organisme prêteur se chargera alors de vous octroyer le prêt et de vous soutenir pour l’aboutissement de votre projet. Toutefois, il faut vous préparer à payer une surprime à l’institution. Eh oui ! Il faut aussi prévoir la rémunération du courtier.

En conclusion, retenez que le rapport médical est utile dans le cadre d’une assurance de prêt immo. Son délai d’obtention est de 5 jours, mais variable selon la situation. Contactez un courtier en assurances pour mieux vous conseiller.

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Amandine Carpentier