Les prêts viagers hypothécaires sont un type de prêt complexe, mais très populaire qui offre aux personnes âgées une solution de financement à long terme. Bien qu’il s’agisse d’un produit financier spécifique et très ciblé, il est disponible pour un large éventail de personnes âgées ou séniors. Dans cet article, vous verrez les conditions requises pour obtenir un prêt viager hypothécaire. Vous verrez également les avantages et les inconvénients de ce produit financier.
Qu’est-ce que c’est que le prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire est un prêt accordé en contrepartie d’une hypothèque sur un bien immobilier destiné à l’habitation. Concrètement, le prêt viager hypothécaire peut être considéré comme une combinaison du prêt hypothécaire classique et de la vente en viager.
Le prêt viager hypothécaire peut se présenter sous deux formes :
- Le prêt avec remboursement du capital ainsi que de l’ensemble des intérêts à la fin du contrat ;
- Le prêt avec remboursement périodique des intérêts qui peut être effectué tout au long du contrat.
Contrairement aux autres types de prêt, le prêt viager hypothécaire n’est commercialisé que par un nombre restreint d’établissements spécialisés.
En règle générale, le prêt viager hypothécaire est réservé aux séniors (personnes âgées de plus de 60 ans). Ce type de produit financier permet d’avoir une somme d’argent sans être obligé de faire un remboursement mensuel.
Le remboursement d’un prêt viager hypothécaire peut être réalisé de différentes manières :
- En cas de décès de l’emprunteur ou le propriétaire du bien immobilier ;
- En cas de vente du bien immobilier hypothéqué.
Comment obtenir un prêt viager hypothécaire ?
Pour obtenir un prêt viager hypothécaire, vous devez satisfaire à un certain nombre de conditions. Les titulaires de prêt doivent être âgés d’au moins 65 ans et doivent être propriétaires d’un bien immobilier, que ce soit une maison ou un appartement. Votre propriété doit être entièrement remboursée, et vous devez avoir une bonne cote de crédit. De plus, les prêteurs ont tendance à rechercher des personnes dont le revenu est suffisamment stable pour garantir le remboursement des sommes dues.
Sachant que le prêt viager hypothécaire est uniquement commercialisé par des établissements spécialisés, vous devez vous adresser à un organisme de crédit qui propose ce type de produit financier.
Qui détermine le montant du crédit viager hypothécaire ?
Le montant du prêt est déterminé par la banque ou l’organisme prêteur. Pour cela, il prend en compte quelques facteurs tels que :
- La valeur estimée du bien immobilier ;
- L’âge de l’emprunteur ;
- Le sexe de l’emprunteur.
Selon la valeur du bien immobilier hypothéqué, le montant du crédit peut aller de 20 000 à 1 000 000 euros. Notez que l’estimation de la valeur du bien immobilier est réalisée par un expert mandaté par la banque ou l’organisme prêteur.
Qui fixe le taux d’intérêt du crédit viager hypothécaire ?
Selon la loi, c’est la banque ou l’organisme prêteur qui fixe le taux d’intérêt qui doit englober l’ensemble des coûts relatifs aux prêts. Ces frais concernent notamment l’assurance emprunteur, les frais de dossier ou encore l’intérêt.
Appelé taux annuel effectif global, le taux d’un prêt viager hypothécaire va servir à calculer le montant que vous devez rembourser si vous voulez faire un remboursement anticipé. Ce taux sera aussi très utile pour calculer le montant que vos héritiers devront rembourser à la banque ou à l’établissement prêteur s’ils veulent conserver le logement après votre décès.
Quelles sont les informations qui doivent être présentes dans un contrat de prêt viager hypothécaire ?
Préalablement à la signature du contrat de prêt viager hypothécaire, la banque ou l’établissement prêteur doit adresser un document à l’emprunteur. Ce document doit contenir plusieurs informations obligatoires comme :
- L’identité de l’emprunteur et du prêteur (banque ou établissement privé) ;
- La date et la nature du prêt ;
- Le montant exact et la date des échéances périodiques d’intérêts ;
- La valeur et la dénomination du bien immobilier proposé en garantie ;
- Le coût du crédit ;
- Le taux annuel effectif global ;
La loi exige que la signature du contrat de prêt viager hypothécaire ne doit se faire que 10 jours après la réception du document. N’oubliez pas que la signature doit se faire en présence d’un notaire qui sera à la charge de l’emprunteur.
Pourquoi opter pour un prêt viager hypothécaire ?
Lorsque vous obtenez un prêt viager hypothécaire, vous pouvez bénéficier de nombreux avantages.
Le principal avantage est que vous pouvez obtenir une somme importante en un seul versement, ce qui vous permet d’accomplir des projets qui nécessitent des fonds importants.
De plus, la somme que vous obtenez n’est pas remboursable, ce qui signifie que vous n’avez pas à vous soucier de rembourser la somme empruntée. Enfin, les intérêts que vous devez payer sont souvent faibles par rapport aux autres produits de prêt.
Aujourd’hui, de moins en moins d’établissements proposent le prêt viager hypothécaire. Toutefois, il existe d’autres solutions d’emprunt qui permettent d’obtenir un prêt adapté à votre profil d’emprunteur.
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