Seul ou en couple, il est courant que des personnes souhaitent faire un prêt dans leur banque afin d’acquérir un bien. Cependant beaucoup de facteurs entrent en jeu tout au long de la procédure et il est important d’en être averti. Comment obtenir un prêt ? Quel est le coût d’un crédit immobilier ?-Cet article vous en dit plus.
Définition du crédit ou prêt immobilier
Le prêt ou crédit immobilier est un emprunt qui va servir à financer partiellement ou dans la totalité, l’acquisition ou le rachat d’un bien immobilier et/ou les travaux de construction liés à ce bien. Quand le crédit est octroyé compte tenu de la valeur du bien, il s’agit alors d’un crédit hypothécaire. En France, environ 40 % des prêts immobiliers sont liés à une hypothèque.
Combien puis-je emprunter à ma banque ?
Avant toute démarche de demande de crédit immobilier, il convient de déterminer la somme moyenne que vous pouvez emprunter à cette dernière. Cette somme est donnée par la capacité d’endettement.
La capacité d’endettement
La capacité d’endettement constitue l’ensemble des montants maximums et du taux d’intérêt que le client devra rembourser chaque mois.
Face à la capacité d’endettement, les banques et autres organismes de crédit se montrent très stricts. En effet, cette dernière doit représenter les 33 % soit environ le tiers des gains de l’emprunteur, de quoi lui permettre de vivre convenablement avec les 67 % restant malgré les mensualités à rembourser.
Pour quel taux d’intérêt ?
La somme que vous empruntez à la banque dépend beaucoup du taux d’intérêt. En effet, le taux d’intérêt détermine le coût final de votre prêt, compte tenu des frais à payer pendant la procédure de demande.
Le taux d’intérêt dépend de deux (02) facteurs principaux :
- Les taux moyens de la demande de crédit immobilier
- Les facteurs qui vous donnent l’avantage dans la négociation du crédit immobilier
La meilleure façon d’arriver à trouver un taux d’intérêt avantageux est de passer par un courtier en crédit immobilier. Ce dernier saura tenir compte de votre profil pour vous trouver le meilleur taux.
Quels critères pour obtenir un crédit immobilier ?
L’obtention d’un prêt immobilier est sujette à un certain nombre de critères que l’emprunteur doit respecter.
D’abord un apport personnel
L’apport personnel est un montant que possède déjà l’emprunteur et qu’il va associer à son emprunt afin de réaliser son achat immobilier. De plus en plus de banques exigent un apport personnel de leurs clients pour toute demande de crédit. En effet, l’apport personnel du client constitue une sécurité pour la banque et en même temps une preuve de l’implication du client. Par ailleurs, l’apport personnel peut aussi servir au paiement de certains frais tels que les frais de notaire ou d’agence. La somme requise pour l’apport personnel correspond généralement aux 10 % minimum de la somme totale empruntée. Ainsi, pour un emprunt de 100.000 €, le client devra faire un apport personnel de 10.000 €. Des négociations peuvent être entreprises pour faire baisser le taux d’intérêt de la banque si le client fait un apport élevé.
Ensuite, la situation professionnelle du client
Le deuxième critère qui entre en compte dans une demande de crédit immobilier est la situation professionnelle du client. En effet, une personne avec un emploi sécurisé et un contrat à durée indéterminé aura plus de chance qu’une personne avec une situation précaire ou un contrat à durée déterminée.
Enfin l’épargne
L’un des critères les plus importants dans une procédure de demande d’emprunt est le sérieux financier. En effet, toute banque qui se respecte fera plus confiance à une personne qui sait gérer ses finances plutôt qu’à une personne qui cumule les crédits.
- Cela étant, pour obtenir un emprunt, vous devez n’avoir eu aucun découvert sur les six (06) derniers mois
- Affecté ou pas, vous ne devez avoir aucun crédit en cours
- Et chose très importante, vous devez avoir une bonne épargne
En gros, il faudra prouver à votre banque que vous êtes en mesure de gérer l’emprunt que vous allez recevoir.
Quels frais sont à prendre en compte lors d’une demande de crédit ?
Contracter un prêt immobilier à la banque va bien au-delà des mensualités à rembourser et de la capacité à tenir ses engagements. Il existe en effet plusieurs frais annexes auxquels l’emprunteur devra faire face pendant la procédure de demande.
Des frais à payer sur l’instant
Il existe des frais à payer immédiatement lorsque votre demande d’emprunt est acceptée. Parmi ces dernières, on compte :
- Les garanties obligatoires
- L’hypothèque ou la caution
- Les protections que les banques prélèvent pour se prémunir contre les impayés
- Les frais de dossier qui sont négociables et représentent les 1 % environ de l’emprunt
- Les frais de notaire qui sont essentiels aux différentes transactions notariales
Des frais inclus dans le crédit immobilier
Les frais tels que l’assurance sont inclus directement dans les remboursements du prêt immobilier. Il serait donc sage de prendre cela en compte pendant le calcul de la somme à emprunter en tout. Même si elle est indispensable, la souscription à une assurance prêt immobilier n’est pas normalement une obligation. Cependant, aucune banque ne vous fera d’emprunt si au préalable vous n’avez pas souscrit à une assurance qui présente un certain nombre de garanties. Des garanties contre le décès ou l’invalidité de l’emprunteur sont entre autres des garanties dont les banques ont besoin pour se couvrir en cas de déconvenues. Cela étant, rien ne vous oblige à vous limiter à ces garanties ; vous pouvez ajouter des garanties par exemple pour vous protéger des périodes de non-travail ou d’interruptions temporaires de travail.
Combien coûte un crédit immobilier ?
Vous cherchez à déterminer le coût total de votre prêt immobilier ? Sachez que quatre (04) facteurs entrent en jeu dans le calcul. Il s’agit du montant de l’emprunt, le taux d’intérêt de la banque, la durée de l’emprunt et enfin la fréquence de paiement des mensualités.
Ces données vous permettront d’établir le tableau d’amortissement de l’emprunt, document qui doit obligatoirement être joint à l’offre de crédit. Le tableau d’amortissement indique le montant à rembourser à chaque échéance avec des détails sur le capital, les intérêts, la cotisation d’assurance, etc.
Le coût total d’un crédit immobilier correspond à la différence entre la somme des mensualités et le montant emprunté (Coût total du crédit immobilier = Somme des mensualités – Montant emprunté). Le coût total du crédit est généralement communiqué à l’emprunteur par son banquier.
Vous allez faire une demande de prêt immobilier ? Vous savez désormais à quoi vous en tenir.
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