Renégocier un crédit immobilier : est-ce intéressant ?

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Bien que se lancer dans la renégociation d’un crédit immobilier ne soit pas une mince affaire, il peut s’avérer nécessaire, voir indispensable à certains moments. Les fluctuations (augmentations ou diminutions) des taux d’intérêt immobiliers sont très souvent tributaires de la situation économique du moment. Et si comparativement à la période où vous aviez acquis votre crédit immobilier, les taux d’intérêt sont au plus bas, alors vous pouvez envisager une renégociation (avec votre banque) ou un rachat (avec une autre banque) de votre contrat de prêt immobilier. De plus, lorsque votre condition financière se retrouve améliorée, elle peut vous permettre de faire des économies intéressantes. Comment renégocier votre crédit immobilier ? Existe-t-il des conditions pour renégocier son prêt immobilier ? Quelles sont-elles ? Découvrez toutes les réponses concernant la renégociation d’un crédit immobilier dans cet article.

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Est-ce intéressant de négocier à nouveau son crédit immobilier ?

De nos jours, il est non seulement astucieux, mais aussi profitable de vouloir renégocier votre prêt immobilier. Car, comparativement aux historiques des années antérieures, les taux d’intérêt immobiliers ont considérablement chuté. 

En effet, l’explication à cette situation réside dans la conjoncture économique. Elle provoque une fluctuation permanente des taux d’intérêt immobiliers. Depuis plus de 3 ans maintenant, ces taux d’intérêt n’ont eu de cesse que de diminuer de manière presque constante. Par conséquent, il est temps de chercher à renégocier ou à racheter votre crédit immobilier. Mais comment ?

Rester dans la même banque pour renégocier son crédit immobilier

Il n’est pas exclu de renégocier votre prêt immobilier avec votre banque d’origine. Seulement, la banque pourrait ne pas vouloir vous accorder cette opportunité. Mais s’il y a bien une chose à faire en premier lieu dans le processus de renégociation d’un prêt immobilier, c’est d’avoir recours à sa banque. Puisqu’avec elle, les démarches de renégociation de crédit immobilier seront on ne peut plus simples et moins onéreuses.

Comment réussir la renégociation avec votre banque ?

Avant toute chose, il faut savoir que vous détenez l’avantage sur votre banque. En votre statut de client, votre banque a plutôt intérêt à vous garder afin d’éviter à ce que votre prêt immobilier soit reprit par une autre structure financière. Si cela se produit, on parle de rachat de crédit immobilier ou de rachat de prêt immobilier. Alors, il faudra savoir que c’est vous qui vous trouvez en position de force et préparez l’échange avec votre banque avec méticulosité.

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Faites vous accompagner d’un courtier

Pour une renégociation de prêt immobilier ou pour un rachat de crédit immobilier, il est plus simple de vous faire accompagner. Un courtier immobilier fera l’affaire. Par ailleurs, il faudrait savoir que les qualifications d’un courtier dépassent la simple renégociation de crédit immobilier ou rachat de prêt immobilier.

Un courtier immobilier peut être indispensable lorsque vous allez vouloir :

  • Mettre en place un projet immobilier ;
  • Acquérir un nouveau bien immobilier ;
  • Investir dans un bien locatif donné.

Un courtier immobilier vous aidera à composer l’ensemble des dossiers de renégociation de crédit immobilier ou de rachat de prêt immobilier. Il vous aidera aussi à les présenter auprès de votre banque, vous fera trouver et profiter des meilleurs taux d’intérêt. Mais ce n’est pas tout ! Avec lui, votre projet immobilier aura plus de chance d’aboutir que si vous vous étiez lancé seul.

Pourquoi renégocier avec votre banque ?

La renégociation du prêt immobilier avec votre banque constitue un excellent moyen d’échapper aux diverses pénalités liées aux remboursements anticipés. Aussi, si vous restez fidèle à votre banque, vous n’aurez par exemple aucuns frais à dépenser, ni pour une nouvelle souscription ni pour un nouveau service d’assurance emprunteur. Il est donc dans votre intérêt d’éviter les rachats de crédit immobilier.

Pour que votre renégociation de prêt immobilier aboutisse avec votre banque, il faudra bien préparer vos arguments. Et si elle marchait, la banque vous adressera un avenant au contrat du crédit immobilier initial. À l’intérieur de ce document, trois choses essentielles sont mentionnées, à savoir :

  • Le prix total de votre prêt immobilier ;
  • Le nouvel échéancier du crédit immobilier ;
  • Le nouveau taux d’intérêt annuel de votre prêt immobilier.

Une fois que la banque vous aura délivré ce document, elle vous donnera en général 10 jours pour prendre connaissance des clauses et pour confirmer si vous souhaitez toujours la renégociation de votre crédit immobilier. 

Dans la pratique, lorsque vous renégociez les termes de votre prêt immobilier, vous vous en sortez souvent avec un raccourcissement de la durée de remboursement. Autrement dit, le nombre de mois va diminuer et vous allez pouvoir payer vos dettes dans les plus brefs délais. Mais dans ce cas de figure, le montant de la mensualité demeurera le même.

L’autre situation serait que la durée de remboursement reste inchangée et que la mensualité baisse. Dans tous les cas, lorsque la renégociation de votre crédit immobilier aboutit, cela vous procure un certain nombre d’avantages sur le plan économique et financier.

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La renégociation de votre crédit immobilier avec une autre structure bancaire

Bien qu’il ne soit pas assez fréquent, il peut arriver que votre banque n’accepte pas de renégocier votre crédit immobilier. Une autre option s’offre à vous. Elle consiste à passer par une autre banque en lui présentant votre dossier. Eh oui, il est possible de renégocier votre prêt immobilier avec une banque différente et profiter de meilleurs taux.

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Il s’agit d’un nouveau crédit qui vous aidera à rembourser le prêt initial contracté auprès de l’ancienne banque. Toutefois, cette transaction nécessite un certain nombre de frais à savoir :

  • Les dépenses pour souscrire à une nouvelle assurance emprunteur ;
  • Les cautions pour la garantie de crédit immobilier ;
  • Les compensations pour remboursement anticipé (à verser à l’ancienne banque).

La renégociation du crédit immobilier avec une nouvelle banque est qualifiée de rachat de crédit immobilier ou de rachat de prêt immobilier. Parce qu’en effectivement, cette banque “achète” votre prêt immobilier auprès de l’ancienne banque en remboursant votre dette. On parle de remboursement anticipé. Vous ne devez plus qu’à elle maintenant, mais avec de nouveau taux d’intérêt plus avantageux.

En rachetant votre crédit immobilier, elle vous offrira une diminution de la mensualité et une durée de remboursement de prêt plus étalée. Les taux d’intérêts seront meilleurs et cela vous donne donc la possibilité de mieux profiter de vos revenus mensuels en revoyant votre budget sans doute serré autrefois.

Quelles sont les conditions de renégociation d’un crédit immobilier ?

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Pour que votre dossier de demande de renégociation de crédit immobilier soit accepté par une banque, il est nécessaire qu’il réunisse un certain nombre de critères. Ils sont au nombre de trois en tout :

  • Il faudra que votre capital restant dû soit d’au moins 70 000 euros (le capital restant dû est la somme qu’il vous reste à rembourser à votre banque pour solder votre crédit immobilier) ;
  • La différence entre le nouveau taux d’intérêt et l’ancien taux d’intérêt doit être d’au moins 0,7 % ;
  • Il ne faudrait pas que vous vous trouviez déjà dans la seconde moitié du remboursement de votre crédit immobilier.

Par ailleurs, même s’il s’avérait que les écarts entre les taux d’intérêt soit élevés, il ne serait pas avantageux pour vous de vous lancer dans une renégociation de crédit immobilier si vous vous trouvez déjà dans la seconde moitié de son remboursement. C’est-à-dire, s’il ne vous reste que peu de temps pour solder votre prêt immobilier.

En dépit de tout, lorsque les taux d’intérêt sont au plus bas, si vous souhaitez avoir une réponse favorable de la part de votre banque lors de la demande de renégociation de prêt immobilier, il va falloir que vous constituer un dossier bien solide. Il devra mettre en exergue le caractère légitime de votre démarche de renégociation.

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Amandine Carpentier