Comme pour le financement de l’achat d’une maison ou d’un appartement, demander un financement pour l’achat d’un terrain est aussi possible auprès d’une institution bancaire. Pour pouvoir bénéficier d’un crédit pour l’achat d’un terrain constructible ou non, l’emprunteur doit fournir des documents, mais également, il doit remplir certains critères imposés par l’établissement bancaire.
Outre les papiers administratifs, l’emprunteur devra particulièrement fournir un programme détaillé pour la banque : le coût d’achat du terrain constructible, le salaire mensuel du demandeur, le projet destiné au terrain (pour financer la construction d’une maison ou autre). Le demandeur a le choix entre plusieurs types de prêt immobilier suivant sa capacité de remboursement. Pour vous orienter correctement, vous pouvez compter sur l’aide d’un comparateur en ligne ou sur les conseils d’un courtier en prêt immobilier. Dans cet article le type de crédit pour l’achat d’un terrain, ainsi que tous les éléments importants à connaître par rapport à ce type de crédit.
Prêts immobiliers pour acheter un terrain
Pour faciliter l’acquisition d’un terrain destiné à la construction d’une maison, les institutions financières comme les banques proposent aux salariés ou aux particuliers plusieurs formules de souscription pour un crédit. Les plus cités parmi les solutions de financement destinées à un programme immobilier sont :
- Le prêt personnel qui se définit également par le crédit à la consommation ;
- Le prêt immobilier classique ou le prêt amortissable ;
- Le regroupement de crédits qui permet au demandeur d’associer les prêts en cours.
Crédit immobilier personnel
Ce système d’emprunt permet de faire une demande de prêt sans apport personnel et sans pièces justificatives relatifs à la demande du prêt, avec des taux fixes (intérêt, mensualité et montant total du crédit). La durée de ce mode de prêt varie de 6 mois à 7 ans, et cela dépend généralement de la capacité du demandeur à rembourser le montant du crédit.
Ce système se décline en 2 étapes :
- Le crédit personne affecté qui consiste obligatoirement à destiner les fonds pour acheter un terrain et y bâtir une maison ;
- Le crédit personnel non affecté qui vous permet de disposer de la somme empruntée. Par exemple, avec un crédit personnel non affecté, vous pouvez faire des rénovations dans la maison, vous procurer des appareils électroménagers, couvrir des soins médicaux ou autre.
Crédit immobilier amortissable
Ce prêt consiste à emprunter une somme précise à la banque et dont les remboursements se font mensuellement. D’ailleurs, ce type de crédit immobilier est le plus prisé en France. Pour souscrire à ce genre de prêt immobilier, des documents sont exigés par la banque, notamment une attestation de paiement du salaire, une pièce d’identité, une attestation de paiement des impôts et autres documents. Pour un prêt immobilier amortissable, vous devez savoir qu’à chaque paiement de la mensualité, vous remboursez une partie du capital du crédit, une partie des intérêts et de la prime d’assurance obligatoire. D’ailleurs, tous ces détails sont stipulés dans le contrat et à lire au moment de la signature du contrat de crédit immobilier.
Regroupement de crédits immobiliers
Par exemple, le débiteur peut souscrire à une demande de prêt immobilier tout en ayant un crédit à la consommation. L’avantage de ce genre de prêt est que la période des remboursements du crédit imposée par la banque est plus longue avec une mensualité plus basse.
Tels sont les différents systèmes de prêts possibles. Toutefois, n’hésitez pas à demander conseils auprès d’un professionnel pour plus de précisions, notamment :
- Sur la durée pour rembourser le capital ;
- Sur les divers taux (les intérêts, les taux d’endettement, et autre) ;
- La visibilité du salaire restant après le prélèvement de la mensualité de la banque.
Vous devez savoir que d’autres financements sont aussi à envisager pour concrétiser votre projet : les prêts aidés. En effet, vous pouvez compter sur ces dispositifs financiers pour acheter un terrain constructible afin de construire votre résidence principale :
- Le prêt à taux zéro (PTZ) qui permet de financer une partie des projets immobiliers sans avoir à payer les intérêts. Le PTZ dépend, en général, du revenu, de la composition du foyer et de la localisation géographique du terrain à acheter. Il permet de rembourser le capital emprunté jusqu’à 15 ans. Notez que le PTZ finance la construction du logement, mais n’inclut pas l’achat de terrains ;
- Le prêt d’accession sociale (PAS) convient aux personnes avec des revenus modestes qui veulent acquérir des espaces pour construire une résidence principale. L’intérêt de souscrire à cette solution financière est que les emprunteurs n’auront à payer aucune taxe relative aux publicités foncières. Il suffira à l’emprunteur de garantir les paiements auprès de l’organisme financier via la mise en hypothèque des terrains ou des logements.
D’autres prêts sont aussi à citer, comme les prêts 1 % employeur spécialement dédié aux salariés du secteur privé et les prêts pour les fonctionnaires.
Pour pouvoir profiter au maximum des avantages des prêts immobiliers, il est conseillé de compter sur les conseils et l’avis d’un courtier professionnel. Il saura vous conseiller sur le système adapté à ce que vous recherchez tout en tenant compte de votre revenu mensuel.
Acheter des terrains : 2 cas de figure différents
En général, lorsqu’il est question d’acheter des domaines, pour certains, il est souvent question de construire une ou plusieurs maisons dès l’obtention des prêts immobiliers. Pour d’autres, un investissement immobilier permet de spéculer sur le prix de vente ultérieurement ou autre.
Pour la première, le capital emprunté est débloqué progressivement. En effet, les fonds pour acquérir les terrains sont débloqués par les banques. Une fois, que la zone est acquise et que les travaux ont commencé, la deuxième partie du fond, qui sert à construire la maison, est débloquée à son tour. L’avantage de ce système financier est que seuls les intérêts des fonds débloqués sont à rembourser dans un premier temps. Lorsque tous les fonds sont mis à disposition, vous commencez à rembourser les intérêts.
Contrairement au premier cas, les fonds pour acheter un terrain non constructible ne sont pas forcément conséquents. En effet, vous pouvez compter sur des prêts personnels pour financer vos projets immobiliers.
Acquisition d’un terrain : le financement adapté
Vous devez savoir que le prêt à la consommation ne convient pas pour acquérir un terrain. En effet, ce mode de financement a le plus bas plafonnement en termes d’emprunt, mais qui varie selon les institutions financières. Mais pour vous donner une idée, le montant d’un prêt à la consommation est un peu plus de 70 000 euros. Ce qui est insuffisant pour espérer acquérir un terrain pour la construction d’une maison. Bien que le prêt à la consommation soit plus simple à obtenir et sans condition, il s’avère donc inapproprié pour financer un projet immobilier pour l’acquisition d’un terrain et la construction d’un habitat.
Le prêt immobilier classique est-il adapté à l’acquisition d’un terrain à construire ?
Effectivement, vous pouvez vous orienter vers le crédit immobilier amortissable pour financer votre projet d’acquisition d’un terrain constructible. Un courtier en prêt immobilier vous le conseillera, un prêt immobilier amortissable couvrira votre financement : le prix du terrain constructible et le coût de la construction.
L’avantage de souscrire au prêt immobilier amortissable est de pouvoir bénéficier d’un taux intéressant en passant par un courtier professionnel en prêt immobilier. De plus, vous pouvez rembourser le capital emprunté sur une période allant de 10 à 25 ans, selon les termes et les conditions convenus avec la banque.
Si un crédit personnel ne nécessite aucune formalité, celui-ci demande une souscription à une assurance emprunteur, en plus de fournir une garantie à l’établissement bancaire. Par exemple, pour l’achat d’un terrain ou d’un espace à construire, la garantie peut venir soit d’un organisme de cautionnement, soit par l’apport d’une caution personnelle.
Qu’en est-il du regroupement pour l’achat d’un terrain constructible ?
Si vous avez déjà souscrit à un crédit afin de financer d’autres projets, vous pouvez procéder à un regroupement pour l’achat de votre espace constructible. L’avantage de ce mode de financement est de regrouper en une mensualité tous les emprunts, en plus de vous offrir la possibilité d’un crédit plus important. Par ailleurs, le regroupement vous permet également de bénéficier d’une période plus longue sur les remboursements du capital et de réduire votre endettement.
Le regroupement de crédits est une offre intéressante, dans le cadre d’un projet d’achat d’un terrain pour la construction, si le taux d’endettement s’élève à plus de 33 %.
Pour finir, avant de vous lancer dans des projets de grande envergure comme les achats immobiliers, l’idéal est de comparer plusieurs avis. En effet, vous pouvez consulter un comparateur en ligne, demander conseil auprès d’un expert en bien immobilier, sonder l’avis des autres clients, ou de suivre quelques astuces pour vous guider dans votre décision.
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