Obtenir un prêt pour financer son projet immobilier est une étape clé dans sa réussite. Vous devez avoir un dossier de qualité afin de mettre toutes les chances de votre côté pour avoir le soutien de votre banque. Découvrons dans cet article ce qu’il faut faire pour obtenir un taux intéressant pour un prêt.
Qu’est-ce qu’un crédit immobilier ?
Lorsqu’un organisme dit prêteur octroie un crédit immobilier, il met à disposition une somme d’argent pour permettre l’acquisition d’un logement voire même d’un terrain. Les dépenses éligibles au crédit immobilier sont notamment l’achat d’un bien immobilier ou d’un terrain, mais également le financement de travaux. En France, de manière générale, un prêt est à taux fixe, ce qui permet de rembourser la même mensualité tous les mois. Par ailleurs, il est également possible de mettre en place un prêt immobilier modulable afin de vous permettre de diminuer ou d’augmenter le montant de vos mensualités selon vos rentrées d’argent.
Il y a de nombreuses étapes à respecter pour obtenir son prêt :
- Choisir son prêt immobilier : après signature du compromis de vente, il faut trouver le crédit immobilier qui répondra à vos besoins. Il faudra faire jouer la concurrence et négocier la proposition
- Réaliser un dossier : il y a un dossier à effectuer une fois que vous savez vers quelle offre vous tourner. Au minimum, il comprend les 3 derniers bulletins de salaire, le compromis de vente, les 3 derniers relevés de compte en banque, les 2 derniers avis d’imposition, un justificatif de domicile et un justificatif d’identité
- Accepter l’offre de prêt : un accord de principe vous est envoyé si votre demande de prêt est acceptée par votre banque, ce qui veut dire que votre banque accordant le prêt enverra l’offre de prêt immobilier qui récapitule les modalités inhérentes au crédit. Il faudra ensuite laisser passer un délai de 10 jours minimum pour réfléchir sur l’offre. Respecter cette durée est impératif, car si vous renvoyez un peu trop tôt l’offre de prêt immobilier, il faudra recommencer la démarche depuis le début puisque celle-ci s’annule automatiquement
- Signer l’acte de vente : vous pourrez dès lors signer l’acte de vente devant un notaire
Les conseils pour obtenir un prêt immobilier
Décrocher un prêt immobilier peut demander un certain nombre d’étapes et peut ne pas être une chose facile selon les situations. Nous vous donnons quelques conseils afin d’obtenir votre prêt.
Soigner votre dossier
Pour devenir propriétaire, il est vivement conseillé d’éviter les découverts bancaires les mois précédant votre demande. Vos habitudes bancaires ainsi que vos dépenses seront scrutées par votre banque. Bien tenir vos comptes renforcera vos chances d’avoir un prêt immobilier avec un meilleur taux d’intérêt. Par ailleurs, il est également recommandé de vous constituer un apport personnel en économisant tous les mois et notamment pour payer les frais annexes suivants :
- taxes
- frais de banque
- frais d’agence immobilière
- frais de notaire
- caution
Bien que cette épargne ne soit pas obligatoire, de manière générale, les banques financent des dossiers qui présentent un apport d’environ 10% du montant de l’opération, si ce n’est un peu plus, cela peut différer selon les établissements.
Contacter votre banque le plus tôt possible
Il faut contacter votre banque rapidement pour vous renseigner sur leurs conditions de financement afin que vous puissiez anticiper et y répondre. Il faut donc obtenir des informations sur des éléments tels que :
- le taux de l’assurance de prêt
- le taux immobilier
- les indemnités de remboursement anticipé
- les échéances
- le montant maximal du prêt
Mettez les banques en concurrence
Il est nécessaire de comparer les banques afin de savoir si vous pouvez obtenir des taux immobiliers plus bas autre part. Certaines banques en ligne peuvent être très compétitives. Vous pouvez effectuer les comparaisons vous-même, ou avoir recours à un professionnel du crédit tel qu’un courtier.
Se faire accompagner par un courtier
Pour obtenir le meilleur taux, il peut être intéressant d’entrer en contact avec un courtier. Le courtier immobilier est l’intermédiaire entre les banques et vous. C’est une bonne solution pour gagner du temps lors de votre recherche. Avec ses partenaires bancaires, il négocie pour vous : sa mission principale est de vous aider à trouver le meilleur taux. Les courtiers proposent notamment un accompagnement en agence ou en ligne. Néanmoins, des frais peuvent vous être facturés même si cela vous permet d’économiser sur le coût total du crédit immobilier.
Effectuer des comparaisons pour bien choisir votre prêt
Lors de la sélection de votre banque, il faudra regarder le TAEG (taux annuel effectif total). Il s’agit d’un taux reprenant l’ensemble des frais liés au crédit immobilier :
- les intérêts
- la caution
- les frais bancaires
- l’assurance du crédit immobilier
Il faudra comparer un maximum d’éléments pour obtenir le meilleur taux pour votre projet immobilier, en prêtant attention à l’assurance emprunteur qui peut faire gonfler le montant de l’emprunt.
Faire attention à l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est une assurance liée à votre crédit immobilier. Il faut noter qu’une banque avec un taux d’assurance élevé vous coûtera plus cher (ça peut atteindre les milliers d’euros). D’après la loi, vous pouvez choisir une assurance extérieure à celle de votre banque. Vous devez également être attentif au niveau de protection du contrat (la couverture et la quotité).
Quel prêt est aidé par l’État
Il existe de nombreuses aides concernant l’achat immobilier proposant des taux avantageux.
Le prêt bonifié
Il s’agit d’une aide complémentaire pour les prêts immobiliers classiques octroyé à un taux plus profitable. Son objectif est d’aider les individus les plus modestes souhaitant mener un projet immobilier. En plus de pouvoir être accordé par l’État, il est possible qu’il soit octroyé par des entreprises majeures dans l’économie comme EDF. Il peut aussi être accordé par des administrations, des collectivités territoriales ou encore des caisses de retraite.
Le prêt à Taux Zéro
Le prêt à Taux Zéro est un prêt sans intérêt, principalement dédié à des personnes ayant des revenus plutôt modestes afin de pouvoir acheter ou construire un logement qui servira de résidence principale. Cependant, la loi de finances datant de 2022 prévoit une modification des ressources pour 2023.
Le prêt conventionné
Il s’agit d’un prêt destiné aux emprunteurs souhaitant effectuer des travaux dans leur résidence principale ou devenir propriétaires. Ce prêt est proposé par des organismes financiers qui ont une convention avec l’État. Ici, il n’y a aucune condition de ressources : son avantage est que ce prêt peut être accordé à des personnes avec différents revenus.
Le prêt action logement
Autrement nommé prêt patronal et anciennement prêt 1% logement, le prêt action logement est réservé aux salariés du secteur non agricole. L’objectif est de faire construire ou financer une résidence principale respectant des réglementations en matière de performances énergétiques. Le taux d’intérêt nominal de ce crédit est plafonné à 0,5 %, le montant du prêt est de 40 000 euros et la durée du remboursement est libre jusqu’à 25 ans.
Le prêt d’Accession Sociale
Pour aider les individus avec des revenus modestes qui ont pour objectif d’effectuer des travaux ou de devenir propriétaire, il y a le prêt d’Accession sociale. Le taux du prêt est plafonné. Un des autres avantages est que l’on peut rembourser le prêt sur une durée s’étendant de 5 à 30 ans. Financer entièrement votre projet immobilier avec ce prêt est possible.
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