Le rachat de crédit est une action bancaire dont le but est de regrouper de nombreux crédits en cours (prêt personnel, crédit travaux, crédit immobilier, crédit auto, crédit conso, etc.) dans un seul crédit ayant des conditions allégées ou harmonisées (une seule durée et un seul TAEG).
En bref, le bénéficiaire d’un rachat de crédit va contacter un organisme financier comme une banque en ligne chargée de régler les dettes en cours, procédant au remboursement de l’ensemble des créanciers.
Dans cet article, nous allons voir comment se déroule un rachat de crédit sur une banque en ligne.
Rachat de crédit sur une banque en ligne : quels sont les avantages ?
Un emprunteur qui réalise une demande de rachat de prêt est souvent motivé par de nombreuses raisons, notamment :
- La réduction de la somme de ses mensualités afin de rééquilibrer le budget entre ses dépenses et ses revenus ;
- La nécessité de diminuer son taux d’endettement afin d’améliorer sa situation financière ;
- Payer une seule mensualité pour simplifier la gestion de son budget ;
- La possibilité de négocier une meilleure assurance de crédit moins onéreuse et/ou avec un meilleur taux d’intérêt ;
- La réévaluation de ses moyens pour emprunter de nouveau pour le financement d’un projet (immobilier, travaux, auto, etc.) ;
- Le déblocage d’un montant complémentaire justifié par une trésorerie libre d’usage ou un nouveau projet.
Quelles sont les offres de rachat de crédit sur une banque en ligne ?
L’emprunteur se verra recevoir deux offres de rachat de crédit dans une banque en ligne selon la nature des prêts qu’il souhaite faire racheter :
- Un rachat de crédit immobilier ;
- Un rachat de crédit conso.
Afin de différencier ces deux propositions de crédit, il faut savoir que le rachat de crédit immobilier entre en jeu quand un prêt immobilier représente 60% des encours totaux repris et réunis dans l’opération. Si ce seuil n’est pas atteint ou s’il ne s’agit pas d’un crédit immobilier, on parle alors de rachat de crédit conso.
Le déroulement du rachat de crédit sur une banque en ligne
Concernant le déroulement du rachat de crédit sur une banque en ligne, il va de la demande en ligne jusqu’à l’étape de financement. En tout, 5 étapes sont à suivre pour la réalisation d’une telle opération. Les voici :
La demande de rachat de crédit
L’étape initiale est la réalisation d’une demande auprès de la banque en ligne et cette demande peut évidemment se faire directement avec un conseiller, en ligne ou par un appel téléphonique selon votre convenance.
L’instruction du dossier
Une fois la demande reçue, un conseiller procédera à la vérification des informations pour entamer l’instruction du dossier. Cela nécessite de regrouper tous les justificatifs liés à chaque information donnée, notamment les échéanciers de crédits, les relevés de comptes, les 3 dernières fiches de paie, etc.
L’étude de faisabilité
Après la réception des documents par la banque en ligne, un analyste va se charger du calcul de la faisabilité en analysant certains éléments essentiels comme le reste à vivre, le taux d’endettement, le ratio hypothécaire pour les financements avec garantie, etc. Cette analyse va ensuite permettre la validation de la faisabilité et la proposition de l’offre de rachat de crédit.
La réception de l’offre
L’emprunteur reçoit son offre de contrat de prêt, en d’autres termes, un contrat comprenant les conditions du rachat de crédit dont le coût total dû, le montant total du crédit, le taux de la nouvelle mensualité, la durée de remboursement, sans oublier l’ensemble des informations obligatoires qui sont liées à ce type de contrat.
Le demandeur aura un délai de réflexion avant de retourner l’offre signée. De plus, il peut y avoir une autre étape lors de l’opération du rachat de crédit sur une banque en ligne, à savoir le passage chez un notaire si le financement est assorti d’une garantie hypothécaire.
Le déblocage des fonds
Dès que les deux parties auront signé, le financement ou le déblocage des fonds se fera. La banque en ligne fournit à chaque créancier le remboursement des sommes dues, et le mois suivant, l’échéance initiale du rachat de crédit est prélevée sur le compte en banque qui a été communiqué durant l’instruction du dossier. S’il s’agit d’un rachat de prêt avec un nouveau projet, le montant de ce dernier sera débloqué au même moment que le remboursement des créanciers.
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