Rachat de crédit conso sur 12 ans : possible ?

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Le rachat de crédit est une solution qui permet de regrouper ses dettes et d’alléger ses mensualités pour avoir un meilleur taux d’endettement. Sur quelle durée cet allongement est-il possible pour un crédit à la consommation ? Faire un rachat de crédit conso sur 12 ans, c’est possible ? Réponses dans cet article.

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Peut-on faire un rachat de crédit conso sur 12 ans ?

Lorsqu’il s’agit d’un rachat de crédit, il est possible de réduire son taux d’endettement en allongeant la durée de remboursement. Dans le cadre d’un crédit à la consommation, l’opération peut permettre un allongement jusqu’à 12 ans pour les locataires et 15 ans pour les propriétaires. 

Le regroupement, chez un organisme qui accepte facilement le rachat de crédit, permet à l’emprunteur de s’assurer un bon pouvoir d’achat sans subir un taux d’intérêt trop élevé. À noter que le montant maximum pour une telle durée est de 100 000 euros pour les locataires et le double pour les propriétaires.

Par ailleurs, faire un allongement de la durée du remboursement sans tenir compte de son profil ou de sa situation financière est l’un des pièges à éviter en rachat de crédit. Vous devez faire le rachat de crédit sur 12 ans non pas parce que vous le pouvez, mais parce que vous en avez besoin. 

Pourquoi faire un rachat de crédit à la consommation sur 12 ans ?

Dans le cadre d’un rachat de crédit sur 12 ans, vos mensualités sont réduites et étalées sur une plus longue durée. Cela diminue systématiquement votre taux d’endettement. En clair, plusieurs raisons peuvent expliquer la mise en œuvre de cette opération de regroupement.

Augmenter votre pouvoir d’achat 

Vous pouvez bénéficier d’un budget plus élevé en fin de mois grâce à la réduction de vos mensualités. L’opération permet de vous assurer un reste à vivre plus important une fois que vous avez réglé toutes vos charges indispensables. La plupart des particuliers se tournent vers le rachat de crédit pour tenter d’atteindre cet objectif. 

Limiter votre taux d’endettement 

Il est toujours difficile de se lancer dans un projet de vie important avec un taux d’endettement élevé. La plupart des banques se basent souvent sur ce simple facteur pour décider si vous êtes éligible à un prêt ou non. Généralement, avec un taux d’endettement au-dessus de 33 %, vous avez de fortes chances de ne pas recevoir une réponse favorable. 

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Regrouper vos mensualités

Le rachat de crédit peut également être effectué dans le but de rassembler vos versements pour en faciliter la gestion. Vous aurez ainsi un aperçu plus clair de votre situation financière et de vos charges. L’opération vous évite de prévoir un budget précis pour chaque prêt dans vos revenus. Ainsi, tout est regroupé en une seule dépense, ce qui optimise la gestion de votre budget et de vos dettes. 

Cas pratique de rachat de crédit à la consommation

Pour vous donner un aperçu des avantages de cette opération, voici un exemple assez simple. On suppose que vous souhaitez financer un projet de travaux immobiliers dans votre maison et que vous ayez besoin d’un crédit à la conso de 5 000 €. Le problème, c’est que vos revenus sont de 1 350 euros et vous avez plusieurs crédits en attente d’être remboursés. Entre autres, 1 prêt personnel pour l’achat d’un meuble, 1 prêt personnel pour une formation et certains crédits renouvelables. 

Admettons que vous ayez encore 15 500 euros à rembourser avec des mensualités de 670 €. Si on suit cet exemple, votre taux d’endettement est de 50 %, ce qui ne vous permet en aucun cas de réaliser votre projet. Dans le cas où vous auriez la possibilité de rassembler vos prêts en un seul sur 85 mois pour un total de 20 550 €, votre mensualité est désormais de 325 €. Votre taux d’endettement baisserait alors autour de 21 %. 

Le regroupement concerne quels types de crédits ?

L’opération de rachat de crédit sur 12 ans concerne tous types de crédits à la consommation :

  • Prêt personnel
  • Prêt travaux
  • Crédit auto
  • Crédit renouvelable
  • Leasing
  • Découvert bancaire

De même, vous avez également la possibilité d’ajouter certaines dettes personnelles telles que : vos retards de loyers, vos pensions alimentaires, vos dettes d’huissiers, vos factures non réglées, vos charges de copropriété, votre prêt employeur, et même vos dettes familiales.

Par ailleurs, notez qu’il est possible d’inclure une trésorerie complémentaire destinée au financement d’un nouveau projet. Cela pourrait permettre l’achat d’un bien immobilier, d’une voiture, d’un équipement ménager ou autres. 

Comment obtenir un rachat de crédits à la consommation ?

Un rachat de crédit sur 12 ans ne s’obtient pas d’un claquement de doigts. Vous aurez besoin de passer par certaines étapes pour réussir votre regroupement. 

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Définir votre objectif

La première chose dont vous devez vous soucier, c’est la raison pour laquelle vous souhaitez effectuer cette opération. Pour un emprunteur, les objectifs d’un rachat de crédits sont généralement de deux ordres. Soit, il a l’intention de faire baisser son taux d’endettement pour financer un projet, soit il veut réduire ses mensualités pour accroître sa part de reste à vivre. C’est en définissant bien vos objectifs que vous serez en mesure de choisir l’offre la plus adaptée. 

Connaître votre taux d’endettement 

Comme évoqué plus haut, votre taux d’endettement détermine votre capacité d’emprunt. Pour le trouver, il vous suffit de diviser la somme de vos charges par vos revenus et de multiplier le tout par 100. 

Préparer votre dossier

Pour bénéficier d’un rachat de crédit au plus vite, il faut fournir un dossier complet. Rassemblez tous les documents pouvant permettre à l’organisme de vous aider à établir votre regroupement. Cela concerne, vos contrats de crédits, vos relevés bancaires, vos justificatifs de revenus, la liste de vos charges et autres. 

Demander l’aide d’un professionnel 

Pour mener à bien votre rachat de crédit sur 12 ans, il sera adéquat de vous faire accompagner par un courtier en regroupement de crédits. Ce dernier saura vous aider pour le choix du meilleur organisme, de la meilleure offre, mais également pour la constitution de votre dossier. Vous bénéficierez aussi de son accompagnement tout au long du processus. 

Doit-on assurer son rachat de prêts à la consommation ?

L’assurance d’un rachat de prêt à la consommation n’est pas obligatoire. Néanmoins, certains organismes vous demanderont de souscrire une assurance pour s’assurer du remboursement si vous en devenez incapable. 

À noter que ce facteur peut avoir une influence sur le coût total de votre opération. Il est important de bien étudier le taux annuel d’assurance. Vous avez la possibilité de souscrire une assurance chez un assureur différent de votre organisme de crédit. Cela s’avère plus avantageux.

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Amandine Carpentier
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