Rachat de crédit et gros surendettement : comment faire ?

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Lorsque vous avez contracté plusieurs prêts bancaires, vous pouvez recourir à un regroupement de vos crédits. Cela vous permettra d’avoir une mensualité unique et un seul taux de remboursement de vos emprunts. Le rachat de crédit est ainsi une option envisageable pour se constituer un financement pour un projet. Toutefois, lorsque vous êtes en situation de gros surendettement, l’obtention d’un rachat de crédit est généralement difficile. C’est un profil qui rassure peu la banque prêteuse. Bien que cela soit difficile, être en surendettement n’exclut pas l’aboutissement de votre opération de rachat de crédit. Voici donc des détails utiles pour réussir à obtenir un regroupement de vos emprunts en cas d’endettement ou de gros surendettement.

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Importance du rachat de crédit en cas de gros surendettement

Le rachat de crédit est une autre forme de crédit. Certes, il présente généralement un meilleur taux et des mensualités de remboursement plus avantageux. Cependant, il reste tout de même un financement remboursable. En clair, il faut sérieusement étudier les conditions de ce nouveau prêt avant d’y consentir. 

Toutefois, vous pouvez vous rassurer qu’avec un rachat de crédits, vous avez des ressources financières pour payer vos dettes. Vous pourrez aussi vous en servir pour le financement d’un projet personnel. En clair, en cas de gros surendettement, le regroupement de crédits vous permet de changer la donne. Vous aurez alors un reste à vivre plus important, avec un temps de remboursement plus long.

Pour aller plus loin, le rachat de crédits en cas de surendettement peut aussi servir à l’épargne lorsque toutes les charges (projets, remboursement de dettes…) sont déjà supportées. Cette démarche vous aide aussi à avoir une stabilité financière sur le long terme. Il faut de même préciser que le rachat de crédits en cas de gros surendettement concerne tous les types de crédits. 

Le prêt à taux zéro, le crédit renouvelable et celui à la consommation sont inclus. Il en est de même du crédit immobilier et du crédit automobile entre autres. Le bémol, c’est qu’il est difficile de trouver une banque qui accepte facilement un rachat de crédit dans de telles conditions.

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Il faut noter que le taux d’endettement d’un emprunteur ne doit pas excéder 33 % de son reste à vivre. Au-delà, votre situation devient complexe et votre dossier de demande de rachat peut être refusé par la banque. Pire, si vous excédez 50 % du montant de votre reste à vivre, vous êtes en situation de gros surendettement. C’est là toute l’importance de recourir au rachat de crédits de surendettement.

Solliciter un courtier pour la constitution du dossier de rachat de crédit

Les banques sont généralement réticentes à prendre le risque de racheter les crédits d’un emprunteur en situation de surendettement. Pire, si l’organisme de prêt n’a aucune garantie de votre capacité de remboursement, il ne vous accordera pas le crédit. L’astuce, c’est de solliciter l’accompagnement d’un intermédiaire des opérations bancaires. 

En effet, le courtier est le prestataire privilégié pour servir d’intermédiaire entre la banque et vous. De façon générale, son service peut être exclusif ou non exclusif. Le courtier exclusif travaille pour une seule banque. Il aura alors un rôle de facilitateur pour la constitution, le dépôt de votre dossier et son étude. 

Le courtier non exclusif reçoit, quant à lui, des mandats de plusieurs établissements bancaires. Il est donc aux services de plusieurs enseignes, et cela lui permet de faire plus de propositions aux emprunteurs. En situation de gros surendettement, solliciter un courtier non exclusif vous sera d’une grande aide. 

D’abord, le professionnel vous aidera à faire un bilan de votre situation. Il évaluera donc les possibilités dont vous bénéficierez, si vous obtenez un rachat de crédits. Par suite, vous serez informé des éléments essentiels à prendre en compte pour l’établissement d’un dossier solide. Le courtier vous mettra par la suite en contact avec les organismes qui proposent des offres adaptées à votre situation. 

En cela, choisir un IOB qui a plusieurs partenaires bancaires est un choix intelligent. En dernier lieu, le courtier vous déchargera aussi des formalités administratives complexes pour l’obtention du crédit groupé. Vous gagnez donc en temps et vous aurez pleine satisfaction.

Mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir un regroupement de crédits malgré le surendettement

L’obtention d’un rachat de crédits n’est pas systématique lorsque vous êtes surendetté. Toutefois, en proposant un dossier complet, vous augmentez vos chances d’obtenir le regroupement. Si vous êtes en CDI ou si vous justifiez d’une situation professionnelle stable, cela peut aider à la décision de la banque. 

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De même, si votre salaire est consistant, votre reste à vivre sera plus élevé. L’organisme de crédits prendra aussi en compte ce paramètre pour sa décision. De façon particulière, le rachat de crédit pour FICP est plus accessible aux propriétaires de logement. La banque dispose alors d’une garantie de l’emprunteur. Elle pourra mettre en hypothèque, le bien immobilier en cas de non-remboursement.

Par ailleurs, lorsque vous faites vos regroupements de prêts avec parcimonie, cela augmente votre crédibilité auprès de l’institution bancaire. De même, si vous faites une bonne gestion de vos finances, prévoyez un relevé de compte bancaire dans votre dossier. Si ce document est favorable, vous marquez des points auprès de l’institution de prêt. 

Le regroupement de crédits de faibles montants a de même plus de chances d’être accepté par la banque plutôt que les gros montants. De façon particulière, ces conditions s’appliquent au crédit immobilier, au crédit à la consommation, et au crédit immobilier + consommation. 

Mieux, si vous trouvez une personne garante qui prend en charge vos dettes et vous fait quitter la situation de surendettement, vous augmentez vos chances d’avoir le rachat demandé.

Autres dispositions à prendre

Avant d’entamer le processus de demande d’un rachat de crédits, assurez-vous que votre situation de surendettement est bien réelle. En cela, procédez à une simulation en ligne sur le site de votre courtier. Cela se fera seulement en quelques clics et vous serez fixé sur les conditions liées à votre demande de prêt. 

En définitive, le rachat de crédit est une restructuration des crédits en cours qui offre des conditions de remboursement plus intéressantes. Toutefois, certaines dispositions doivent être prises si vous êtes en situation de gros surendettement. Entre autres, il est conseillé de solliciter les services d’un courtier en qualité d’intermédiaire d’opérations bancaires.

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Amandine Carpentier
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