Quand est-ce intéressant de renégocier son crédit immobilier ?

renegocier son credit

Pendant la durée de vie d’un crédit immobilier, il arrive souvent que les taux subissent des variations considérables. Cela peut alors constituer un précieux avantage pour le client si ce dernier arrive à obtenir une renégociation.  Comment renégocier son crédit et quels en sont les avantages ? Cet article vous donne des réponses.

➜ Réalisez des Économies et Réduisez vos Mensualités grâce à notre Comparateur !

Quand peut-on renégocier son crédit ?

Trois (03) conditions doivent être réunies pour qu’il soit possible de faire une renégociation de son crédit immobilier.

  • L’emprunteur doit avoir atteint la première moitié de son crédit immobilier
  • Le capital total restant à rembourser doit être supérieur ou égal à 70.000 €
  • Pour une même durée, l’écart entre le taux d’intérêt initial et le taux d’intérêt actuel doit être compris entre 0,7 et 1.

Quels arguments avancer pour obtenir une renégociation de son prêt ?

Vous allez tenter une renégociation de votre crédit immobilier ? Voici ce que nous vous proposons comme argument à avancer.

Parlez de la baisse générale des taux

La baisse des taux est l’un des meilleurs arguments à avancer dans le cas où votre banquier ne serait pas ouvert à l’idée d’une renégociation. En effet, vu les taux actuels, votre banque a tout intérêt à vous garder au risque que vous alliez faire racheter votre crédit par la concurrence. N’hésitez donc pas à utiliser cela en votre avantage. Si vous n’arrivez pas à obtenir la renégociation auprès de votre banque, vous pouvez entamer une procédure de rachat avec une autre banque. Cependant, tenez-vous prêt car la procédure peut être particulièrement coûteuse.

Rappelez à votre banque que vous êtes un bon client

Un autre argument à utiliser est votre profil de bon client. En effet, vous augmenterez grandement vos chances d’obtenir de meilleurs taux si vous justifiez votre profil de bon client auprès de votre banque. 

Vous pouvez aussi essayer de changer d’agence. Si cette dernière est nouvelle sur le marché, la logique veut qu’elle soit plus apte à vous faire un geste commercial. Attention, changer d’agence n’équivaut pas à changer de banque et les taux peuvent varier d’une région à une autre.

À lire aussi :   Comment payer les frais de la garantie d'un prêt immobilier ?
Préparation d'un dossier de prêt immobilier

Certaines actions à éviter

Si vous envisagez une renégociation à la longue, il y a des erreurs à ne surtout pas commettre. 

Évitez les emprunts à longues durées

Un truc à ne surtout pas faire si vous envisagez une renégociation est de profiter des économies créées pour faire un prêt de longue durée. En effet, beaucoup de choses peuvent arriver pendant ce temps. L‘emprunteur pourrait se retrouver dans une situation défavorable pendant que la banque (qui anticipe si bien) sera couverte par l’hypothèque.

Attention aux reports d’amortissement

Les reports d’amortissements sont à éviter au maximum. En effet, cela ne fait que repousser les risques liés à la vie et la santé de l’emprunteur. Aussi, plus longue est la durée de l’emprunt, plus élevé reviendra le coût total du crédit octroyé pour l’emprunteur.

Optez pour un taux fixe

Pour les taux non-fixes, il n’y a pratiquement aucun intérêt hors des périodes de taux élevés et de début de tendance de baisse. Cela étant, le mieux si vous êtes emprunteur serait de choisir un taux fixe puisqu’il ne subira pas de variation.

Quel délai pour renégocier un prêt immobilier ?

Comme pour une demande de crédit immobilier, la conclusion d’une renégociation va prendre un certain temps. Récemment, beaucoup de clients ont sollicité à répétition leurs banques pour renégocier les taux. Cela est dû à la tendance baissière qui a influencé les taux. Cette quantité importante de dossiers de renégociation à traiter fait que le temps minimum pour le traitement d’une nouvelle demande est d’environ un mois ou un peu plus.

Combien de fois peut-on renégocier son taux de prêt immobilier ?

Il n’y a pas de limite au nombre de fois qu’il est possible de négocier un prêt immobilier. En effet, aucune loi ne vous empêche de le faire une, deux, dix, autant de fois que nécessaire, tant que toutes les conditions sont réunies. Cela dit, il faut noter que les démarches peuvent être longues et fatigantes. Assurez-vous donc que cela en vaut vraiment la peine avant de vous lancer.

banque donne argent

Combien ça coûte de renégocier son prêt immobilier ?

Quand il s’agit d’une renégociation de prêt immobilier, « les IRA (indemnités de remboursement anticipé) ne sont pas facturées ». Malgré cela, il existe quand même des frais de dossier à payer pour la constitution du contrat. En effet, la banque peut demander des frais de dossiers pour l’émission de l’avenant, mais ces derniers restent tout de même négociables. Cependant, la fidélité dont l’emprunteur fait preuve est un facteur pouvant adoucir les frais en question jusqu’à les annuler si possible.

À savoir également 

Pendant une renégociation de prêt, l’assurance de prêt immobilier ne change pas. Pour réduire encore plus les coûts de l’emprunt, il est possible pour vous de changer votre assurance emprunteur pour passer à une délégation d’assurance de crédit immobilier. De cette façon, les coûts de l’assurance seront réduits et vous pourrez bénéficier de la protection qui va avec.

À lire aussi :   Nos conseils pour un prêt immobilier dans une banque en ligne

Dans ce cas, ce serait aussi une bonne idée de passer par un courtier pour comprendre ces frais et si possible, négocier leur montant et s’assurer que votre opération de prêt est rentable.

Peut-on renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Vous vous demandez s’il est possible de procéder à la renégociation de votre assurance de crédit immobilier ? La réponse est oui et cela est même recommandé. Pour information, les frais liés à l’assurance de l’emprunteur représentent jusqu’au tiers de la somme totale empruntée.

Quand renégocier votre prêt à taux fixe ?

Quand il s’agit d’un prêt à taux fixe, toutes les mensualités subissent une imputation du capital et des intérêts. En effet, les choses sont organisées de sorte que l’emprunteur rembourse d’abord les intérêts. Progressivement, le capital est remboursé par la suite. La renégociation du prêt est encore faisable lorsqu’il reste des intérêts à rembourser ou alors pendant le premier tiers de la durée totale du prêt.

Le client peut ensuite choisir :

  • De maintenir les mensualités de remboursement pour diminuer le temps de remboursement du prêt.
  • De diminuer le montant à payer mensuellement afin d’avoir une situation plus confortable.

De toute façon, l’emprunteur économisera sur le coût total de son emprunt en renégociant son crédit immobilier.

Récapitulons

  • La renégociation du prêt immobilier consiste à revoir le taux d’intérêt défini au premier abord avec votre banque dans l’optique de faire baisser le coût total du crédit immobilier
  • Le client peut choisir de réduire la durée de remboursement ou le montant à payer mensuellement.
  • Certaines conditions doivent être réunies pour entamer une procédure de renégociation de crédit immobilier.
  • Il est important de bien se préparer afin d’avoir toutes les chances de son côté pendant une procédure de renégociation.

Vous envisagez une renégociation de votre crédit immobilier ? Choisissez le bon moment et assurez-vous de mettre toutes les chances de votre côté.

➜ Réalisez des Économies et Réduisez vos Mensualités grâce à notre Comparateur !

Amandine Carpentier