Quelle assurance de prêt immobilier pour un fonctionnaire ?

Contrat assurance

Les assureurs accordent généralement plus de crédit à certains profils d’assurés. Il s’agit notamment de ceux qui ont des revenus stables et qui présentent donc peu de risques pour les dommages. En cela, les fonctionnaires sont souvent priorisés. Toutefois, même si le fonctionnaire a un emploi garanti, il n’est pas à l’abri d’un risque de décès, de maladie ou d’accident. C’est pour cette raison que les organismes de prêt exigent généralement des fonctionnaires, une assurance emprunteur comme tous les autres demandeurs. Quelle assurance de prêt immobilier faut-il alors choisir si vous êtes un fonctionnaire d’État ? Trouvez des éléments de réponse ici.

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Les types d’assurances prêt pour fonctionnaires

L’assurance groupe est la forme d’assurance emprunteur que proposent les banques aux fonctionnaires et à l’ensemble des autres emprunteurs. Cela constitue une garantie pour leur emprunt. On retient comme fonctionnaires, les agents des collectivités territoriales, les agents de l’État, les agents de la fonction publique. 

Les agents hospitaliers et les employés de la Fonction publique sont aussi inclus dans cette catégorie. La particularité de l’assurance de groupe, c’est que le tarif n’est pas variable selon le statut professionnel de l’assuré. Vous n’êtes pas obligé de souscrire l’assurance de groupe si cela ne convient pas à vos attentes. 

En ce sens, les dispositions de la loi Lagarde autorisent le fonctionnaire à faire une délégation d’assurance depuis 2010. Autrement dit, vous pourrez trouver une compagnie d’assurances externe pour un tel contrat. Vous pouvez aussi souscrire un contrat d’assurance en délégation auprès d’une mutuelle de la fonction publique. Vous bénéficierez alors de tarifs préférentiels et de garanties étendues au besoin.

D’un autre côté, il y a la loi Hamon de 2014 et celle de l’Amendement Bourquin de 2017 qui proposent des formules intéressantes. Les fonctionnaires peuvent, comme tous les autres assurés, changer leur assurance de prêt immobilier. La seule exigence, c’est que les garanties couvertes par le contrat initial soient au moins équivalentes à celle de l’engagement final. En cela, une renégociation d’assurance de prêt immobilier peut être nécessaire.

Quoi qu’il en soit, il est possible pour les fonctionnaires de souscrire une assurance prêt immobilier auprès d’un assureur généraliste. Il faudra toutefois vérifier les conditions spécifiques liées à ce prêt et prioriser les tarifs les plus avantageux pour une large couverture. 

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Vérifier le coût de l’assurance emprunteur fonctionnaire

Fonctionnaire

Si vous êtes un fonctionnaire, vous avez un emploi stable. De ce fait, vos revenus sont réguliers. L’assureur prendra ce détail en compte pour fixer le coût de l’assurance. Ainsi, le tarif ne sera généralement pas élevé. Mieux, les assureurs proposent des primes plus avantageuses que les mutuelles de la fonction publique. 

De façon particulière, les fonctionnaires qui exercent un métier à risques bénéficieront de conditions particulières pour les offres. Il s’agit des pompiers, des gendarmes, des policiers, et autres. Par contre, un fonctionnaire dont le métier ne présente pas trop de risques, qui est en bonne santé, et qui ne fume pas, aura un contrat à un meilleur prix auprès d’une mutuelle de la fonction publique.

De toute évidence, le prix d’une assurance prêt immobilier pour fonctionnaire varie en fonction du profil du fonctionnaire. À cela, s’ajoutent plusieurs autres critères. On compte notamment : les revenus, la durée de remboursement, le niveau d’endettement, le montant total du capital, l’état de santé et les antécédents médicaux de l’assuré. 

Vérifier les garanties incluses dans le contrat

Vérifiez les garanties incluses dans votre contrat assurance emprunteur. Assurez-vous qu’elles soient conformes à vos besoins en partant de l’ampleur de votre projet. Ainsi, une garantie décès sera requise pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire. Pour un tel projet, il faut aussi vérifier la Perte Totale et Irréversible de l’Autonomie (PTIA) puis l’Invalidité Permanente Totale (IPT). 

De même, afin de prévenir les risques de maladie ou d’accident qui pourraient vous empêcher d’exercer momentanément votre activité, optez pour la garantie ITT. C’est en quelques mots la garantie Incapacité Temporaire ou Totale de Travail. Par ailleurs, si votre projet porte sur l’immobilier locatif, avec les garanties décès et PTIA, vous serez suffisamment couverts pour faire face aux rythmes. 

Selon les spécificités du métier, il est aussi possible de souscrire une garantie d’invalidité ou d’incapacité de travail et décès. Ces garanties concernent spécialement les fonctionnaires de l’éducation nationale, les militaires, ceux de l’énergie atomique, du trésor, de la justice et de la police.

Toujours en considérant le métier que vous exercez, vous pourrez aussi avoir une meilleure couverture en situation d’invalidité professionnelle. Cela concerne plus particulièrement les fonctionnaires hospitaliers. On cite dans le lot, les ambulanciers, les médecins, les aides-soignants, les infirmiers et les agents de service hospitaliers. 

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Il faut toutefois dire que l’incapacité fonctionnelle n’est pas considérée comme une incapacité professionnelle. Il importe aussi de vous renseigner sur l’assurance spécifique aux non-résidents. Elle est destinée aux fonctionnaires expatriés et ne prend en compte que les garanties décès et PTIA.

La caution mutuelle fonctionnaire

La caution mutuelle fonctionnaire est une garantie financière que verse le souscripteur pour l’obtention d’un emprunt. Cette forme de garantie permet de mutualiser les risques encourus par les emprunteurs. Le montant de la caution mutuelle fonctionnaire est généralement variable.

Pour un taux d’endettement de moins de 33 % et un apport personnel pour votre projet, la banque vous dispensera de la caution mutuelle fonctionnaire. Toutefois, si le montant de l’emprunt est plafonné et la durée d’adhésion limitée, vous devrez verser cette caution pour obtenir le prêt immobilier.

En conclusion, dans le cas où vous êtes un fonctionnaire salarié, plusieurs possibilités s’offrent à vous pour trouver une assurance emprunteur. Eh oui ! Il vous revient alors d’être assez vigilant, de prendre tous les paramètres en compte, et de choisir selon la profession exercée. Vous pourrez alors comparer plusieurs offres ou même avoir recours à un courtier. 

Le spécialiste mettra à contribution son expertise et son réseau professionnel pour vous permettre de trouver l’offre la mieux adaptée à votre profil. Une petite nuance peut faire toute la différence. Par exemple, optez pour une franchise de 180 jours, pour réduire le coût total de votre assurance au lieu de choisir une franchise de 90 jours.

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Amandine Carpentier